近一年來，媒體頻繁曝光“裸條借貸”，但這一現(xiàn)象并未銷聲匿跡。在裸條借貸相關(guān)QQ群內(nèi)臥底長達(dá)一年的邢天（化名）告訴記者，經(jīng)他觀察發(fā)現(xiàn)，“裸貸”已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環(huán)”。（搜狐網(wǎng)  2016年12月2日）

近段時間“裸貸”新聞層出不窮，“裸貸”也成為熱議的話題。裸貸女學(xué)生在大量報道之后被貼上了“虛榮”“拜金”等標(biāo)簽，有網(wǎng)友評論說“掉進(jìn)裸貸陷阱的女大學(xué)生并不可憐”，也有媒體從業(yè)者評論稱：裸貸的姑娘真的讓人無法同情?，F(xiàn)在絕大多數(shù)網(wǎng)友認(rèn)為女大學(xué)生貿(mào)然裸貸，都是因為追求物質(zhì)、愛慕虛榮?？墒?，細(xì)思之下又好像不是那么回事。

大學(xué)生是一個社會經(jīng)驗欠缺的群體，難免抵擋不住一些物質(zhì)誘惑。通過高考進(jìn)入校園的大學(xué)生，在高中時期幾乎把全部精力都用于了學(xué)習(xí)，社會經(jīng)驗可以說是零基礎(chǔ)。雖然，部分大學(xué)開設(shè)了社會實踐課程，但這些不能迅速的教會大學(xué)生如何躲避陷阱，落入圈套自然成了大概率事件。如若我們將掉入陷阱的全部責(zé)任歸咎于這些大學(xué)生，從客觀的角度說不符合實際情況，也不是遮掩不了裸貸真實的面目。

開展裸貸業(yè)務(wù)的P2P貸款平臺是在挑戰(zhàn)社會的道德底線。國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款成爆炸式發(fā)展，一些P2P貸款平臺給沒有大額還款能力的學(xué)生發(fā)放貸款，而且僅僅憑一張裸照就可以當(dāng)做抵押物，看上去合情合理，其實際動機(jī)值得懷疑，裸貸這種貸款形式也是對整個社會道德發(fā)出的一種挑戰(zhàn)。當(dāng)這樣一種“道德綁架”式的風(fēng)控手段出現(xiàn)在我們的P2P平臺上時，我們不禁要問這種凌駕于法律之上、活躍在監(jiān)管之外的貸款形式就真的合法么？

裸貸表面看上去是用大學(xué)生的道德作為抵押物，實質(zhì)就是放高利貸。在法律上認(rèn)定的高利貸是指超過銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍，也就是產(chǎn)生法律糾紛時支持同期基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)的利率水平，超過銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍，即為高利貸，不受法律保護(hù)。可以說絕大多數(shù)裸貸就是高利貸，讓借款學(xué)生永無翻身之日，甚至讓學(xué)生的家長傾家蕩產(chǎn)，家破人亡，這樣的社會問題我們不能視而不見。雖然，裸貸是高利貸+互聯(lián)網(wǎng)一種新型的模式，在相關(guān)的法律還不健全，各種監(jiān)管制度還沒建設(shè)起來的背景下，給政府的監(jiān)管方式帶來了新的挑戰(zhàn)，但絕對不能默許他們合法的存在，逍遙于監(jiān)管之外。

此外，一些網(wǎng)民問青紅皂白都一致責(zé)怪裸貸的女大學(xué)生，這樣的輿論風(fēng)向很可能對受害者造成二次傷害。我們適可而止的批評可以對更多的人起到警醒作用，可一邊倒的指責(zé)難免會造成一棍子打死的局面，我想這也不是我們大家樂意看到的。不是所有裸貸的學(xué)生都是把自己“賣給魔鬼”的拜金主義者，這不是在為“虛榮”找借口，而是避免讓更多的大學(xué)生掉入陷阱。對那些掉入陷阱的裸貸學(xué)生我們也要多扶一扶，幫幫忙，耐心地了解她們被騙的原因，仔細(xì)地聽她們是不是有“迫不得已”的故事，多給一些溫暖，少一些責(zé)難。同時，要及時加強(qiáng)相關(guān)的法律制度建設(shè)，用法律制度來規(guī)范這些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，凈化我們的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。（楊露）