在借貸關(guān)系中，為了防范風險，出借人一般都會利用自己的優(yōu)勢地位直接從本金中以扣除利息的方式來確保自己利息的收回，使得借款人實際借到的本金要低于約定的借款數(shù)額，這樣的“砍頭息”借款現(xiàn)象是否損害了借款人的利益，會得到法律的支持嗎？

現(xiàn)實案例

某村的李某某與萬某某商議，李某某從萬某某處借款50萬用于投資，約定到期利息5萬元。于是萬某某就直接把利息5萬元扣除，交付李某某現(xiàn)金45萬，但視為李某某借萬某某的本金是為50萬。

借款到期后，李某某認為自己只是借萬某某45萬，不應該歸還本金50萬，如是雙方發(fā)生爭執(zhí)。

綜上，對于萬某某直接從本金中扣除利息的方式是否合法？但在現(xiàn)實生活中借錢不還的老賴又很多，提前扣除利息、保證金的做法如果得不到法律的支持，到底怎樣才能更加有效地保障出借人的權(quán)利呢？

法律解析

萬某某這樣的做法是不合法的，得不到法律支持的。法律人許小軍解釋說，根據(jù)我國《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”由此可以得知，萬某某作為出借人，是不能預先從出借款中扣除利息的。另按照最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，“出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。還有2015年9月1日開始實行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在完善民間借貸立法，促進民間借貸規(guī)范發(fā)展的同時，也對預先在本金中扣除利息的借貸關(guān)系中，要求人民法院應當將實際出借的金額認定為本金作為了規(guī)定。故此，對于萬某某把借款利息直接從本金中扣除屬于法律所禁止的。

法律建議

出借人直接從借款本金中扣除利息的行為不合法、不受法律保護，那如何才能有效的保障出借人的利益呢？法律人許小軍建議：在對借款人的經(jīng)濟情況、還款能力以及借款目的的真實性作出了解；再之雙方簽訂借款合同，約定雙方信息、借款金額、利息、歸還日期、用途、借款日期、違約金、借款人簽名等內(nèi)容；最后，建議要求借款人出具保證、抵押、質(zhì)押等擔保內(nèi)容。（文/許小軍）