新華社北京１１月１５日專電? 題：信用卡遭遇海外盜刷，持卡人怎么維護權(quán)益？

新華社記者吳雨

近期，一名信用卡用戶遭遇海外網(wǎng)絡(luò)盜刷卻成功“自救”的帖子在網(wǎng)絡(luò)火熱傳播。不少人一方面感嘆當事人的機智，另一方面也心存擔憂：對大多數(shù)不會“自救”的消費者來說，應如何維護自身權(quán)益？

遭盜刷后無法取消交易，但可以及時凍結(jié)

中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人介紹，隨著銀行卡線下風險防控增強、宣傳力度加大，一部分犯罪分子轉(zhuǎn)移目標，在無卡支付渠道尋找機會。相對于傳統(tǒng)欺詐案件，網(wǎng)絡(luò)支付渠道的欺詐案件風控難度更大，消費者舉證維權(quán)困難問題也日益凸顯。

在一個近期傳播甚廣的網(wǎng)上熱帖中，當事人被不法分子在海外網(wǎng)站盜刷三筆大額消費，近８０００美元。發(fā)現(xiàn)賬戶信息出現(xiàn)異動后，當事人第一時間給銀行信用卡客服打電話，要求取消支付。但銀行客服人員表示，銀行沒有權(quán)利單方面取消。

持卡人不明白被盜刷為啥不能終止交易？一家股份制銀行信用卡部門人士告訴記者，遭遇有疑問的交易，銀行確實不能單方面取消交易。一方面是遵循卡組織的清算協(xié)議，另一方面銀行也要防范道德風險，很難一下子就判斷出這筆交易是被盜刷，還是惡意欺詐。

業(yè)內(nèi)人士表示，盡管不能終止交易，但持卡人發(fā)現(xiàn)被盜刷后仍應第一時間向銀行反映，及時凍結(jié)信用卡，先確保損失不再擴大。

北京市民王小姐今年３月忽然接到銀行發(fā)來的短信，說她在境外網(wǎng)站消費１００多歐元。當時正在國內(nèi)的她第一時間致電客服凍結(jié)了銀行卡。隨后她又收到多條交易失敗的信息，金額分別為６００多美元、２００多歐元、１００００印尼盾。

挖財網(wǎng)信用卡專家董大偉建議，遭遇海外盜刷后，持卡人應第一時間通知發(fā)卡行否認交易，凍結(jié)卡片；并盡快向警方報案，保留報案回執(zhí)，之后配合公安機關(guān)和銀行做好調(diào)查取證工作。

網(wǎng)絡(luò)盜刷難自證“清白”，判定盜刷時間長

盡管不能取消支付交易，但持卡人可以通過銀行發(fā)起拒付指令，追回損失。不過，拒付首先得證明是盜刷。

遭遇境外偽卡盜刷時，持卡人可以采取立即到ＡＴＭ機取現(xiàn)的方式證明原卡在國內(nèi)。“但海外網(wǎng)絡(luò)盜刷，不需要實體卡片，只需要卡片支付信息就能完成交易，取現(xiàn)自證稍顯無力?！币晃汇y行人士表示。

“只有商戶才掌握網(wǎng)絡(luò)交易的ＩＰ信息，卡組織和銀行都看不到，所以難以通過交易ＩＰ地址判定是盜刷?！币幻ńM織相關(guān)人士介紹說，“不過，隨著安全驗證標準的不斷提升，卡組織正探索將ＩＰ地址等信息加入日常交易，以提升判斷盜刷的時效?！?/p>

說到時效，曾遭遇盜刷的北京市民吳先生一肚子苦水：“證明盜刷要提供護照信息、出入境記錄、否認交易聲明書、信用卡原件……一堆的手續(xù)和流程足足折騰了我一周?！?/p>

目前，處理境外盜刷占用了持卡人大量資金和時間，如何提升判斷盜刷的時效性、保護消費者權(quán)益，是當下銀行、卡組織需要思考的問題。董大偉表示，數(shù)據(jù)分析是風險管理的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展將為信息化風險管理創(chuàng)造技術(shù)條件，可以大幅提高判斷盜刷的時效。

“自救”不如事前預防，及時出臺相應法規(guī)

在熱帖中，持卡人的三筆盜刷都發(fā)生在美國的購物網(wǎng)站上，當事人憑借流利的英語與網(wǎng)站客服溝通后，取消了不法分子下的訂單，追回了損失。但是，如果不掌握流利的外語、對網(wǎng)絡(luò)購物不熟悉的持卡人又該如何維權(quán)？

“銀行在取得持卡人被盜刷的相關(guān)證明材料后，會代持卡人向境外卡組織申請盜刷損失的追償。”一位銀行信用卡部門人士告訴記者，“一些國外無卡、免密交易的網(wǎng)站也有承諾，遭遇盜刷可以先期賠付。但前提是請持卡人妥善保管好卡片支付信息，沒有向他人透露或者在可疑的網(wǎng)站上填寫?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士指出，在信用卡盜刷等風險不斷攀升的情況下，１９９９年出臺的《銀行卡業(yè)務管理辦法》在消費者保護方面已難當大任。國家應借鑒銀行卡權(quán)益保護的國際經(jīng)驗，盡快制定并出臺有關(guān)銀行卡消費者權(quán)益保護的特別法規(guī)或條例，建立適合我國國情的銀行卡使用糾紛非訴訟解決機制。

不過，在專項維權(quán)制度出臺前，消費者的“自救”更多體現(xiàn)在事前預防。專家建議，持卡人在境外刷卡時，要注意保管好個人以及卡片信息。如果擔心海外盜刷，可以向銀行申請關(guān)閉海外無卡支付，或要求開啟“預留手機動態(tài)驗證碼”及“動態(tài)口令”等高級別驗證方式。此外，一些銀行和保險公司還推出了“盜刷險”，可以為刷卡提供一定安全保障。