互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的“金融循環(huán)金字塔”
在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已是當(dāng)下最熱門行業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然起步較晚，但近兩年卻同時(shí)涌現(xiàn)出大量P2P、P2C平臺(tái)。近日，繼阿里、京東之后，服務(wù)于供應(yīng)商融資和消費(fèi)者個(gè)人生活化保險(xiǎn)的1號(hào)店金融平臺(tái)--“1金融”也正式上線。眾多大電商涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，必然驅(qū)使國內(nèi)越來越多的中小微企業(yè)和普通投資人迅速加入互聯(lián)網(wǎng)金融的投融資行列。在中國過去幾年雖然整個(gè)行業(yè)仍處于模仿與探索期，但風(fēng)投大佬卻早已把投資的觸角頻頻伸向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。當(dāng)下中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，平臺(tái)背景極其多元，投資機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、投資個(gè)人三方已逐步聯(lián)手，形成以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為核心的“金融循環(huán)金字塔”。
“金融循環(huán)金字塔”所連接的投資機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、投資個(gè)人三方，都是看到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的投資潛力，融資需求與投資需求的共同涌入，大大加速了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金流。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得風(fēng)投投資的就曾有：IDG注資P2P融資貸款平臺(tái)宜信、SIG海納基金、軟銀Bodhi投資信用卡營銷平臺(tái)我愛卡、軟銀中國投資了第三方身份認(rèn)證的國政通，投資有實(shí)力有潛力的團(tuán)隊(duì)后，投資公司均獲得了比較高的投資收益。
在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中孕育而生的匯投資、積木盒子、有利網(wǎng)、人人貸等各家企業(yè)共同將互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)蛋糕越做越大。各家P2P、P2C平臺(tái)無論在技術(shù)、金融服務(wù)方式、融資方式、收益保障等方面做出了不同的嘗試，整個(gè)行業(yè)也在經(jīng)歷著一個(gè)大浪淘沙的過程，但我們可以看到的是，商業(yè)模式與格局、信審安全與收益保障、全平臺(tái)服務(wù)與創(chuàng)新，這都是衡量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾罁?jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蛋糕越大，競(jìng)爭(zhēng)就越激烈，必然淘汰越快。
據(jù)記者了解現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)P2C平臺(tái)上的融資中小微企業(yè)已涉及到酒類、原材料生產(chǎn)、工業(yè)生產(chǎn)、設(shè)備生產(chǎn)、貿(mào)易出口、IT研發(fā)、環(huán)保工程、文化演出等重要產(chǎn)業(yè)。作為中小微企業(yè)面臨融資時(shí)愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，是因?yàn)槭诶頃r(shí)間長、流程復(fù)雜的銀行不能快速實(shí)現(xiàn)融資要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身的便捷與效率，恰好能夠在最短的時(shí)間內(nèi)滿足并完成企業(yè)的融資需求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融P2C正在被眾多中小微企業(yè)所青睞。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的民眾投資熱潮
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)細(xì)分為：1、第三方支付類；2、網(wǎng)上融資理財(cái)產(chǎn)品，如P2P、電商供應(yīng)鏈、股權(quán)眾籌類；3、融資產(chǎn)品垂直搜索類等。對(duì)于剛起步的中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，多種類型的并存可謂是百花齊放。但任何行業(yè)都不可能保持長期的急速增長，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來放緩增長也是不可避免的。隨著國家監(jiān)管力度的加大，相信真正能夠長期發(fā)展的企業(yè)一定是用戶信賴的、安全可靠的、提供優(yōu)秀產(chǎn)品的。對(duì)此匯投資董事長張征這樣說：“這是一種必然的供求關(guān)系，有了用戶的需求，市場(chǎng)才會(huì)孕育出這么多的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，也標(biāo)志著我們的行業(yè)需要出現(xiàn)更多更好的產(chǎn)品。在未來，行業(yè)一定還會(huì)有更多的細(xì)分模式出現(xiàn)，匯投資也已經(jīng)將產(chǎn)品發(fā)展目標(biāo)定位為基于P2P的創(chuàng)新型P2C平臺(tái)。”
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交金額在200億元左右， 2013年大約在1500-1800億元。2012年通過P2P理財(cái)?shù)娜瞬怀^30萬人，而在2013年底，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了數(shù)百萬。預(yù)計(jì)2014年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將迎來井噴式發(fā)展，全國范圍內(nèi)年度交易總量將突破1萬億元，參與用戶超過1000萬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)現(xiàn)在所迎來的投資熱潮，正說明中國群眾對(duì)金融理財(cái)與投資的需求在增長。而對(duì)投資人而言，最為關(guān)心的是項(xiàng)目準(zhǔn)入的信審制度、投資風(fēng)險(xiǎn)保障、資金池充盈及第三方資金托管等問題。從P2P衍生出來的P2C平臺(tái)，在金融產(chǎn)品模式上進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)分，致力于為中小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)，從一定程度上緩解投資風(fēng)險(xiǎn)保障等投資人所關(guān)心的問題。匯投資董事長張征先生曾用“三優(yōu)+三利+三管”來解釋互聯(lián)網(wǎng)金融 P2C平臺(tái)：“三優(yōu)指優(yōu)選融資項(xiàng)目、優(yōu)化融資服務(wù)、優(yōu)待投資個(gè)人；三利指利于投資機(jī)構(gòu)、利于融資企業(yè)、利于投資個(gè)人；三管指國家政策監(jiān)管、行業(yè)自行監(jiān)管、平臺(tái)自律監(jiān)管。這9大方面也是匯資投希望深耕并貫徹的方向和原則，從側(cè)面我們希望向投資人展示出互聯(lián)網(wǎng)金融P2C平臺(tái)的全貌，以及我們?cè)谄脚_(tái)建設(shè)與融資服務(wù)過程中，所能堅(jiān)守的信譽(yù)及服務(wù)保障。”
作為普通投資人而言，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資能否在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上真正獲得高收益？隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，投資者對(duì)信用安全、資金池、本息保障服務(wù)等方面的要求越來越高。那么我們就以匯投資為例，來為投資人解密一下關(guān)于P2C平臺(tái)在項(xiàng)目信審、第三方擔(dān)保及本息收益保障方面的工作。首先是項(xiàng)目信審工作，匯投資現(xiàn)在推行的是審資質(zhì)、審現(xiàn)場(chǎng)、嚴(yán)復(fù)審、簽合約、監(jiān)管理的五審信審制度；其次是第三方擔(dān)保，審核通過并上線的項(xiàng)目均由匯投資平臺(tái)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的具有雄厚實(shí)力的注冊(cè)資金超過一億元的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，由擔(dān)保公司擔(dān)保的項(xiàng)目從最大程度上保護(hù)交易參與各方的權(quán)益，同時(shí)擔(dān)保公司與匯投資雙重控制風(fēng)險(xiǎn)并會(huì)做到本息償還。第三是收益保障，匯投資出資1000萬作為本息保障金賬戶的初始資金，當(dāng)出借人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)（即超過24小時(shí)），擔(dān)保公司因意外不能按照約定執(zhí)行代償，匯投資平臺(tái)將通過本息保障金賬戶向出借人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。上面所說到的內(nèi)容均是投資人投資前必須了解的，只有謹(jǐn)慎投資才能讓投資人真正贏戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。
有人說2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，但同時(shí)也是具有挑戰(zhàn)的一年。由此可預(yù)見，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可否讓投資機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、投資個(gè)人三方的“金融循環(huán)金字塔”良好運(yùn)行，可循環(huán)性收益是支柱、自律性監(jiān)管是保障。任何平臺(tái)都想在行業(yè)內(nèi)占有一席之地，但切下互聯(lián)網(wǎng)金融的蛋糕，需要實(shí)力、毅力與創(chuàng)新力，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才會(huì)更健康，而最先做到的平臺(tái)才會(huì)在行業(yè)內(nèi)走得更遠(yuǎn)。
