楚天都市報(bào)訊 再過(guò)十天，就是農(nóng)歷春節(jié)了。辛苦一年，年終獎(jiǎng)終于到手了。對(duì)于這一筆不小的家庭財(cái)富，你該如何打理呢？本報(bào)記者就此問(wèn)題展開(kāi)調(diào)查，有的表示想要“買買買”，好好犒勞自己的辛勞；有的人說(shuō)將一部分存進(jìn)銀行，以備不時(shí)之需；還有的人則表示會(huì)購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，給自己的荷包“添金加銀”。但是，具體到該存哪種存款，購(gòu)買哪種理財(cái)產(chǎn)品，不少人還是感到有些茫然。

為此，本報(bào)記者采訪了多位銀行理財(cái)分析師。他們一致建議，作為一年來(lái)的辛苦回報(bào)，年終獎(jiǎng)在投資安排時(shí)應(yīng)首先考慮安全性，同時(shí)相對(duì)于日常的零散儲(chǔ)蓄理財(cái)更適宜選擇一些起點(diǎn)較高且收益更高的產(chǎn)品。

房貸族：先理財(cái)還是先還房貸

理財(cái)收益率和房貸利率掂量后再?zèng)Q定

上周，家住武漢東湖高新區(qū)的龐女士剛剛拿到一筆接近5萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。她前往家附近的某銀行，看到該銀行有不少理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益十分可觀。龐女士猶豫：“這筆年終獎(jiǎng)應(yīng)該還房貸，還是拿去理財(cái)？”“這是每年手握年終獎(jiǎng)的職場(chǎng)人士都會(huì)反復(fù)問(wèn)的問(wèn)題。”農(nóng)行武漢自貿(mào)分行客戶經(jīng)理黃偉東表示，是先理財(cái)還是先還貸，首先要看購(gòu)房者貸款時(shí)的利率。如果理財(cái)收益率高于現(xiàn)行房貸利率的話，就優(yōu)先購(gòu)買理財(cái)；反之，如果理財(cái)收益率低于房貸利率的話，就先還房貸。

他進(jìn)一步解釋稱，房貸一般是5年以上，目前貸款的基準(zhǔn)利率為4.9%。由于貸款收緊的原因，市場(chǎng)上現(xiàn)行的房貸利率已從原來(lái)的基準(zhǔn)利率上浮 5%至15%。分別對(duì)應(yīng)的利率為5.145%至5.635%，基本沒(méi)有什么無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)能達(dá)到這個(gè)收益。而如果客戶在簽訂貸款合同時(shí)，享受了七折或者八折的商貸利率優(yōu)惠，那么目前分別對(duì)應(yīng)的貸款利率是3.43%和3.92%，所需還款利息較低，最近銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)略高。

黃偉東還表示，房貸還有一個(gè)特點(diǎn)是前幾年還款的利息占大部分。“無(wú)論是等額本息還是等額本金，都是越早還款越劃算。前期多還，可為后期節(jié)省大量利息?！?/p>

具體到龐女士，她去年剛剛買房，處于房貸還款初期，而且房貸利率比基準(zhǔn)上浮了10%，目前執(zhí)行房貸利率為5.39%。雖然在售銀行理財(cái)也有收益率超過(guò)5%的產(chǎn)品，但算上募集期，其實(shí)年化利率基本達(dá)不到5%，而且投資往往有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于龐女士來(lái)說(shuō)，提前還貸較為合適。

職場(chǎng)新人：獎(jiǎng)金不多開(kāi)銷大

可選擇基金定投

入職兩年的小鄭在某家企業(yè)做銷售工作。剛剛過(guò)去的一年，他業(yè)績(jī)出色，到手年終獎(jiǎng)達(dá)2.8萬(wàn)元。他因離開(kāi)家鄉(xiāng)在外工作，每月工資到手后，會(huì)先預(yù)留出生活支出，再把余下的資金存到生活費(fèi)用備用金賬戶。小鄭仔細(xì)算了一下，與同事合租的租金和一些水電煤氣費(fèi)用共計(jì)1.4萬(wàn)元，年前給父母匯款一萬(wàn)元，用于孝敬父母和購(gòu)買年貨。剩余還有4千元錢。對(duì)于小鄭這類職場(chǎng)新人，年終獎(jiǎng)不算太高，那么又該如何打理呢？

客戶經(jīng)理黃偉東表示，職場(chǎng)新人一般消費(fèi)類需求較高，財(cái)富積累比較少，所以他們對(duì)財(cái)富增值和積累有較高渴求，風(fēng)險(xiǎn)偏好一般為進(jìn)取型。同時(shí)他們的日?；ㄤN較大，對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性有較高要求。所以黃經(jīng)理給職場(chǎng)新人的理財(cái)建議是：控制好消費(fèi)欲望和消費(fèi)額度，部分（一半）配置可支持即時(shí)到賬的寶寶類貨幣基金，剩下用于基金定投，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)也追求資本增值收益，不過(guò)要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于不愿意承受風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)于基金定投并不了解的年輕人，建行一名理財(cái)經(jīng)理稱，目前銀行也有一些特色儲(chǔ)蓄，這一產(chǎn)品是定期存款的升級(jí)版。比如建行的特色儲(chǔ)蓄1年期起存金額僅需5000元、2年期起存金額需1萬(wàn)元。當(dāng)需要使用資金時(shí)，可以隨時(shí)全部支取或部分提前支取，支取后剩余金額需滿足產(chǎn)品起存金額，建行將按照實(shí)際存期，靠檔按定期利率計(jì)息，資金安全收益高，非常適宜于打理年終獎(jiǎng)資金。

中產(chǎn)白領(lǐng)：收入穩(wěn)定需求多樣

銀行理財(cái)相對(duì)穩(wěn)健

劉先生和趙女士是一對(duì)小夫妻，有一個(gè)3歲的女兒。劉先生是某家公司的高管助理，年終獎(jiǎng)7萬(wàn)元。妻子趙女士是一家企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)元。小夫妻商量，從年終獎(jiǎng)中拿出兩三萬(wàn)元孝敬雙方父母，添置一些過(guò)節(jié)的新衣及年貨，帶全家去附近旅游，剩余的8萬(wàn)元拿來(lái)理財(cái)。

對(duì)于生活已經(jīng)基本穩(wěn)定的劉先生夫婦，黃偉東認(rèn)為，這類型的客戶有育兒、教育和贍養(yǎng)等需求，部分客戶還會(huì)積極尋求投資機(jī)會(huì)，渴求財(cái)富的持續(xù)增值。對(duì)于這一類客戶，他建議首先應(yīng)配置足額的重疾保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)，作為家庭的保障。在此基礎(chǔ)上，剩余的年終獎(jiǎng)部分，其大部分（建議一半以上，根據(jù)個(gè)人不同情況資產(chǎn)配置比例不同）可購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健型理財(cái)或債券基金（預(yù)期收益5%至8%左右）滿足財(cái)富的持續(xù)穩(wěn)定增值，同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資偏好，少部分（約20%左右）配置投資性資產(chǎn)，如黃金、混合型基金、股票等，以提高整個(gè)投資組合的綜合收益率，尋求財(cái)富大幅增值的機(jī)會(huì)。

記者了解到，對(duì)于劉先生夫妻這類有一定財(cái)富積累的投資者，不少理財(cái)師都推薦將大部分資金放入銀行理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而言，盡管門檻較高，不過(guò)收益相對(duì)穩(wěn)定，更適合一些穩(wěn)健的投資者。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，近一個(gè)月以來(lái)銀行理財(cái)收益率持續(xù)緩慢上漲。記者觀察到，每逢歲末年初，由于攬儲(chǔ)壓力，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率往往會(huì)上行，非常適合進(jìn)行年終獎(jiǎng)理財(cái)。雖然根據(jù)資管新規(guī)意見(jiàn)稿，保本理財(cái)或?qū)⒅饾u退出，不過(guò)短期來(lái)看保本理財(cái)?shù)陌l(fā)行量還比較穩(wěn)定，占比在1/3左右，投資者可以選擇購(gòu)買。

黃偉東稱，年關(guān)將至，農(nóng)行等部分銀行為投資者準(zhǔn)備了“厚禮”，配置了節(jié)日專享款理財(cái)和新資金專享款理財(cái)，收益率較為可觀。

職場(chǎng)大咖：生活無(wú)憂追求個(gè)性化理財(cái)

嘗試多元化投資

董先生是某百?gòu)?qiáng)企業(yè)高管，多年來(lái)經(jīng)營(yíng)有方，他今年到手的年終獎(jiǎng)有32萬(wàn)元，妻子也是一家單位的骨干技術(shù)人員，到手的年終獎(jiǎng)21萬(wàn)元，加上兩人年薪，夫妻倆的年收入合計(jì)約為200萬(wàn)元。兒子已上大學(xué)，無(wú)需父母提供大額經(jīng)濟(jì)支援。

對(duì)于這類客戶，客戶經(jīng)理黃偉東認(rèn)為，他們的財(cái)富累計(jì)相當(dāng)可觀，家庭穩(wěn)定，生活無(wú)憂。他們一般對(duì)贍養(yǎng)、養(yǎng)老、傳承、財(cái)富投資有較高需求，同時(shí)對(duì)投資產(chǎn)品也會(huì)有個(gè)性化的需求。他建議，這類人首先應(yīng)為家庭配置足額重疾保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，給家庭以充分的保障。在此基礎(chǔ)上，職場(chǎng)大咖們可有選擇性地配置一些私行級(jí)定制理財(cái)計(jì)劃，用以滿足自己多樣的投資需求，如移民、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)等。那于那些有財(cái)富傳承需求的人來(lái)說(shuō)，還可以選擇信托計(jì)劃，未雨綢繆，提前做好財(cái)富傳承。

他表示，對(duì)于年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元以上的投資者，都可以考慮私行級(jí)理財(cái)、私募等復(fù)雜產(chǎn)品。雖然此類產(chǎn)品的投資起點(diǎn)都在100萬(wàn)元以上，不過(guò)對(duì)年終獎(jiǎng)超過(guò)10萬(wàn)元的人士來(lái)說(shuō)，手里擁有百萬(wàn)資金或許并不是一件困難的事情。

理財(cái)小貼士

選擇正規(guī)投資渠道

為了保障投資者的權(quán)益，推薦去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行可提供的產(chǎn)品包括存款、黃金、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。由于資管新規(guī)，目前不少銀行主推結(jié)構(gòu)性存款。

手機(jī)自助購(gòu)買理財(cái)

春節(jié)前夕大家都要忙于打年貨，可能抽不出時(shí)間專門到網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也可購(gòu)買大額存單等理財(cái)產(chǎn)品，在家即可輕松完成投資。

瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)果斷下手

理財(cái)經(jīng)理表示，年關(guān)將至，一些銀行為廣大投資者準(zhǔn)備了多款“厚禮”，有節(jié)日專享款理財(cái)和新資金專享款理財(cái)。此外，比如在周四，農(nóng)行會(huì)不定期發(fā)售一款理財(cái)產(chǎn)品，收益比同期理財(cái)相對(duì)要高。

資產(chǎn)配置應(yīng)合理

年終獎(jiǎng)不論多少，都應(yīng)合理配置資產(chǎn)。一般而言，銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)牡谝桓е?，一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3至6個(gè)月的生活各項(xiàng)支出。在此基礎(chǔ)上，可適量購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不至于因?yàn)榧膊』蛞馔庾尲彝コ袚?dān)難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。如在儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)之外還有一定盈余，不妨可適當(dāng)采取積極策略，比如一百塊錢的話，六七十塊以穩(wěn)定為主，購(gòu)買一些貨幣基金、銀行理財(cái)，剩下的二三十塊可投入股市等有一定風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。