融資難一直是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的頑疾，而大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為解決該問(wèn)題提供了更多可能性。百融金服已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)的線上“秒級(jí)借貸”——申請(qǐng)、評(píng)估、審批實(shí)時(shí)通過(guò)，這大大縮短了貸款流程。
“大數(shù)據(jù)和人工智能的能量爆發(fā)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)?！卑偃诮鸱﨏EO張韶峰堅(jiān)定地告訴記者，“如果不借助科技力量，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)和面臨新監(jiān)管時(shí)將無(wú)法繼續(xù)發(fā)展?！边@一判斷的背后，是張韶峰在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域長(zhǎng)達(dá)15年的耕耘和實(shí)踐，以及他作為一名大數(shù)據(jù)公司創(chuàng)業(yè)者的耐心、決心和信心。
耐心——從嘗鮮到領(lǐng)航
“2003年我進(jìn)入大數(shù)據(jù)領(lǐng)域時(shí)，這個(gè)詞還沒(méi)有誕生?！睆埳胤逭f(shuō)道，是互聯(lián)網(wǎng)的崛起，讓海量數(shù)據(jù)的獲得成為可能，也讓一些先行者看到了數(shù)據(jù)的價(jià)值。
2014年百融金服成立，定位為應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)服務(wù)金融行業(yè)的科技公司。“那時(shí)候大數(shù)據(jù)還不像現(xiàn)在這樣廣為人知，愿意談合作的金融機(jī)構(gòu)一只手就數(shù)得過(guò)來(lái)?！睆埳胤逭f(shuō)，“所以公司成立之初的一年多時(shí)間里，我們連一間辦公室都沒(méi)有，至少A、B兩輪融資是在客戶的辦公室談成的?！?/p>
轉(zhuǎn)變觀念需要時(shí)間，但機(jī)遇稍縱即逝。張韶峰敏銳地認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)不僅是技術(shù)，更是一種可以引發(fā)行業(yè)變革的生產(chǎn)資料，具有廣闊的應(yīng)用前景?！八拖褚浑p眼睛，能夠幫助人們發(fā)現(xiàn)小樣本量下模糊不清甚至根本觀察不到的問(wèn)題”。
張韶峰用這雙眼睛發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的征信弊端——覆蓋人群有限、審核周期較長(zhǎng)、信息采集面窄。正是這些問(wèn)題導(dǎo)致在普惠金融領(lǐng)域，銀行無(wú)法控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而阻塞了供給側(cè)和需求側(cè)之間的資金流動(dòng)。張韶峰抓住了行業(yè)痛點(diǎn)——只有解決好信息不對(duì)稱，銀行才能放心貸款。
憑借對(duì)金融領(lǐng)域的深入了解、對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷精進(jìn)，張韶峰獲得了越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)的接納和信任。目前，百融金服已經(jīng)與包括銀行、保險(xiǎn)公司等多種類型的約4000家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，研發(fā)并提供10余種大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品，今年3月成立了全國(guó)首家專注于金融行業(yè)的“人工智能金融實(shí)驗(yàn)室”?；仡欉@一歷程可以發(fā)現(xiàn)，一個(gè)大數(shù)據(jù)企業(yè)的發(fā)展不僅需要時(shí)間，更需要從業(yè)者的耐心與堅(jiān)持。
決心——顛覆傳統(tǒng)風(fēng)控模式
如果說(shuō)行業(yè)需求為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供了落腳點(diǎn)，那么，時(shí)代變局則將這個(gè)落腳點(diǎn)擴(kuò)展為一個(gè)舞臺(tái)。近年來(lái)，銀行面臨去杠桿壓力的同時(shí)，中小微企業(yè)及個(gè)人融資需求也日漸旺盛，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用恰逢其時(shí)。
為徹底改變以往銀行借貸對(duì)公業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式，用機(jī)器計(jì)算替代人工判斷，百融金服創(chuàng)新性地采用雙重畫(huà)像體系，把企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為和企業(yè)主的個(gè)人行為綜合起來(lái)考察，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案。
大數(shù)據(jù)很忠誠(chéng)，它真實(shí)記錄著個(gè)體的每個(gè)足跡。一個(gè)企業(yè)的中標(biāo)信息、招聘信息、交易行為、法院公告等多個(gè)緯度都可以用來(lái)考察這個(gè)企業(yè)是否“靠譜”。而企業(yè)家的手機(jī)號(hào)使用時(shí)長(zhǎng)，書(shū)籍購(gòu)買(mǎi)頻率，是否喜歡打游戲，經(jīng)常性活動(dòng)場(chǎng)所與金融機(jī)構(gòu)地址是否匹配等要素，均被用來(lái)評(píng)估企業(yè)主個(gè)人的信用程度。
目前，百融金服通過(guò)深度學(xué)習(xí)模型，會(huì)從50萬(wàn)個(gè)緯度評(píng)價(jià)一個(gè)金融需求方，相較傳統(tǒng)方法，整體效率提升了50%~60%。其中營(yíng)銷環(huán)節(jié)成功率提升30%以上，個(gè)人不良率降低7成。
信心——讓金融普惠民眾
截至2017年9月，全國(guó)小微企業(yè)7000多萬(wàn)家，創(chuàng)造了60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，提供了80%以上的新增就業(yè)崗位。扶微助小對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，也讓百融金服對(duì)技術(shù)的運(yùn)用變得更有溫度。
“將大數(shù)據(jù)‘海量、高維、實(shí)時(shí)’的屬性嵌入金融行業(yè)將帶來(lái)革命性變化——更好更快的貸款體驗(yàn)、貸款全程的風(fēng)險(xiǎn)控制，以及全新高效的獲客方式”，百融金服普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蒲克強(qiáng)直言科技的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)理念，而這更有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”的精準(zhǔn)扶持。
針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的現(xiàn)狀，百融金服以農(nóng)村景區(qū)民俗產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，通過(guò)打造線上普惠農(nóng)貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)村民宿經(jīng)營(yíng)者提升效率，促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)化升級(jí)。
“金融行業(yè)將不再只服務(wù)于‘高大上’的企業(yè)與個(gè)人，而是借助人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)力量，全方位評(píng)估各階層金融需求者的風(fēng)險(xiǎn)、喜好和財(cái)力，使各類金融需求者都能享受到合適的金融服務(wù)。”張韶峰說(shuō)。
未來(lái)兩年內(nèi)，架起金融需求側(cè)與供給側(cè)的橋梁，在金融需求側(cè)服務(wù)1億至3億中低收入個(gè)人和小微企業(yè)，在金融供給側(cè)服務(wù)1萬(wàn)多家金融機(jī)構(gòu)——這是張韶峰為自己設(shè)置的目標(biāo)：“百融金服的愿景，就是讓金融普惠民眾。而這一愿景也是金融供給側(cè)與需求側(cè)的一致目標(biāo)，我們有堅(jiān)定的信心做好普惠金融?！?光明日?qǐng)?bào)記者 孫小婷 光明日?qǐng)?bào)見(jiàn)習(xí)記者 李丹陽(yáng))
《光明日?qǐng)?bào)》( 2018年05月26日 05版)
