人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家；貸款余額9799億元，全年增加504億元。小貸公司具有“只貸不存”的特征，中國小額貸款公司協(xié)會有關(guān)人士表示，各具特色的正規(guī)小貸公司，為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、個體工商戶，提供及時、便捷的金融服務(wù)，是支持當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展的一支重要生力軍，也體現(xiàn)了普惠金融的應(yīng)有之義。

中國的小貸行業(yè)經(jīng)歷十多年的發(fā)展，正在逐步走向規(guī)范。四川和重慶是我國小貸行業(yè)起步較早、規(guī)模較大、業(yè)務(wù)發(fā)展走在行業(yè)前列的地區(qū)。截止2017年底，四川省共有小額貸款公司349家，貸款余額615億元，在貸戶數(shù)36萬多戶。同期，重慶市2017年底共有小額貸款公司287家，貸款余額1551.3億，在貸戶數(shù)約7326萬戶。

探究川渝可持續(xù)經(jīng)營的正規(guī)小貸公司經(jīng)驗，讓更多的小額貸款公司“健康地活起來”，必將有助于通暢金融服務(wù)的“末梢循環(huán)”，促進實體經(jīng)濟的質(zhì)量發(fā)展。除中和農(nóng)信、富平小貸這樣堅守走村串戶的老牌小貸公司之外，還涌現(xiàn)出更多的探索者和創(chuàng)新者。

從小額貸款到綜合服務(wù)

源于2008年汶川地震后的災(zāi)后重建項目的四川中和農(nóng)信，其運營采取中國扶貧基金會在當(dāng)?shù)匾M國際小額信貸災(zāi)后重建模式，通過無需抵押、方便快捷的小額信貸服務(wù)幫助災(zāi)區(qū)百姓重建家園。在辦理信貸業(yè)務(wù)的時候，四川中和農(nóng)信還會統(tǒng)一免費為貸款客戶購買保險?！爱?dāng)客戶因重大意外、疾病等變故失去償還能力的情況出現(xiàn)后，將由保險統(tǒng)一賠付，減輕其家庭因意外而造成的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。此外，我們還會根據(jù)客戶的實際情況發(fā)起捐贈申請，由中和基金進行直接幫扶捐贈?！?四川區(qū)域總經(jīng)理馮克努介紹。如今，他們的“無下限”小額貸款已覆蓋四川10個縣市區(qū)，10.8億元的小額信貸服務(wù)了4.55萬個家庭，其中農(nóng)戶比例85.3%。

“感覺實現(xiàn)了從‘鉆家’到‘專家’的轉(zhuǎn)變?！边@是成都市大邑縣富平小額貸款公司信貸員呂登明對自己的形容。原本當(dāng)過大邑縣晉原鄉(xiāng)鄉(xiāng)村醫(yī)生的他，如今已是富平小貸的“資深”業(yè)務(wù)員，這份工作使他切切實實感受到了那份被老鄉(xiāng)們需要的成就感。富平小貸副總經(jīng)理蒲智勇說，富平小貸的業(yè)務(wù)員都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民，信貸員九成以上是從田坎上走出來的留守婦女。富平小貸公司每年拿出10-15%的利潤投入用于員工的在崗培訓(xùn)，讓他們成為“愛老鄉(xiāng)、懂金融”的一線服務(wù)人員，融入社區(qū)、服務(wù)上門。談及公司的發(fā)展，蒲智勇表示，富平小貸正計劃通過小貸服務(wù)促進社區(qū)綜合服務(wù)，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸與農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的創(chuàng)新試點基地。

“助邦的綜合服務(wù)幫我梳理了企業(yè)管理思路，找出經(jīng)營中的困惑”，一位來自樂山的玻璃加工生產(chǎn)業(yè)主說，自己的企業(yè)能夠走出困境，得益于助邦小貸提供的綜合服務(wù)。助邦小貸是一家民營小貸公司，主要為小微企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”等提供50萬元以下信用貸款，總經(jīng)理焦陽提出“做領(lǐng)先的小微金融綜合服務(wù)商”，即通過小微信貸服務(wù)切入，衍生出企業(yè)經(jīng)營增值等協(xié)同服務(wù)。助邦還通過駐點合伙人模式，協(xié)助客戶進行市場營銷，通過數(shù)據(jù)庫對客戶數(shù)據(jù)進行整理分析，協(xié)助客戶規(guī)范經(jīng)營；開發(fā)會員服務(wù)體系，建立回訪報告機制，幫助客戶提升管理和產(chǎn)能，公司與小微企業(yè)同時獲得良性發(fā)展。

深入產(chǎn)業(yè)鏈

重慶小康小貸是一家只做與豬相關(guān)業(yè)務(wù)的小貸公司。他們從保單切入，借助互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，采用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，有效解決了金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的“最后一公里”問題。與保險公司合作，向生豬養(yǎng)殖戶提供無息的“豬險貸”，以此解決養(yǎng)殖戶的流動性資金需求，更重要的是還保障了養(yǎng)殖戶面臨的風(fēng)險，提升了農(nóng)業(yè)保險的參保率?！耙陨i險保單為憑證，可以獲得免息貸款，獲得流動性資金，用于生產(chǎn)經(jīng)營?！边@對于重慶市生豬養(yǎng)殖戶趙先生而言，是以前從來未曾想過的好事。借助科技包括生物識別等技術(shù)，小康小貸還大大降低了運營成本。

而作為國家電網(wǎng)公司集體企業(yè)體系內(nèi)首家小額貸款公司，重慶嘉融小貸依托電網(wǎng)行業(yè)創(chuàng)建了供應(yīng)鏈金融模式，專門為重慶電網(wǎng)供應(yīng)鏈的企業(yè)提供快捷、便利的低息融資服務(wù)。長期在重慶承建電網(wǎng)建設(shè)施工的岳池送變電工程公司副總經(jīng)理晏榮武深有感慨：“15000位工人辛苦一年，薪水一定是要按時給付的，不能拖沓。作為電力施工單位，有時會出現(xiàn)流動資金斷檔，嘉融小貸不僅滿足了我們短期、急用的資金需求，而且資金成本還不高。有了這一后盾，我們更有信心接單，客戶也更愿意與企業(yè)簽約，增強了我們的競爭力?！奔稳谛≠J總經(jīng)理殷人杰表示，只要手中有與電力公司簽訂的合同，不需要抵押質(zhì)押品，就能以合同對應(yīng)債權(quán)獲得低成本貸款，隨借隨還，貸款平均年利率僅為8.5%。如今，嘉融小貸已經(jīng)從經(jīng)營“應(yīng)收賬款貸款”單一品種，拓展到合同、訂單、投標(biāo)等貸款產(chǎn)品。

四川興文小貸通過發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)品，實現(xiàn)對小微企業(yè)和個體商戶的扶持?！耙葙徿嚒奔词轻槍Υ蛩汩_展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的用車人、最高50萬元的貸款產(chǎn)品，“客戶辦理抵押手續(xù)后幾天就能拿到貸款”，年化利率為10%—12%，若以戶均貸款10萬元計算，每月還款2000—3000元，該車3年多即能歸貸款者所有。為了延伸產(chǎn)業(yè)鏈，興文小貸與相關(guān)方積極聯(lián)系，讓車主在指定地方享有洗車、修車等優(yōu)惠。同時，還通過技術(shù)手段對車輛加強管理，確保貸款期內(nèi)車輛安全。讓興文小貸總經(jīng)理賀淵意想不到的是，這個產(chǎn)品還為800多名進城務(wù)工和城市再就業(yè)人員解決了就業(yè)。在細分市場深耕細作、采用標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品尋找潛在客戶，是這家國有科技小額貸款公司的成功之道。

可持續(xù)經(jīng)營之道

新時代大背景下，小貸行業(yè)如何發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，補充三農(nóng)和小微的融資需要缺口，并順應(yīng)實體經(jīng)濟實體經(jīng)濟的需要，并實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展，對小貸行業(yè)提出新內(nèi)部和外部挑戰(zhàn)。

資本金是小貸公司開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，小貸公司的資本金來源主要來自于股東，當(dāng)前各地對小貸公司融資杠桿率都設(shè)有不同的限制，有的成為小貸公司發(fā)展的一個瓶頸。有的小貸公司受制于資本體量，也無法擴大服務(wù)覆蓋面。不過，記者調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)格執(zhí)行本原業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍的小貸公司，由于深耕產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格審貸，收到了規(guī)避風(fēng)險的效果。由此可見，提高服務(wù)質(zhì)量，更是小貸公司發(fā)展的關(guān)鍵。

人才是任何行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。“信貸員的成長跟不上企業(yè)發(fā)展的速度。”小康小貸董事長徐兵與眾多小貸公司決策者有著同樣的焦慮，尤其是大數(shù)據(jù)等科技手段的開發(fā)和應(yīng)用，使小貸公司對懂金融、懂風(fēng)控，又能深入行業(yè)人才成為迫切的渴求。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)挖人，成為行業(yè)的一種普遍做法，而傳統(tǒng)的小貸行業(yè)又因為利潤率受限而使其業(yè)務(wù)升級陷于兩難的境地。

同商業(yè)銀行一樣，風(fēng)險防控也決定著小貸公司的存亡。小貸公司越來越注重借助央行的征信系統(tǒng)，引入大數(shù)據(jù)，多維度、全方位防控風(fēng)險。同時，提升違約成本也是重要手段，很多小貸公司希望有關(guān)部門加快小貸公司加入征信系統(tǒng)的步伐、加大社會信用體系建設(shè)的力度。

從傳統(tǒng)國有大銀行轉(zhuǎn)到小貸行業(yè)的賀總，說起自己的職業(yè)，略顯尷尬，“我們到銀行辦信用卡，人家看我們來自小貸行業(yè)，都會被拒”。象賀總一樣合規(guī)經(jīng)營、堅守小貸行業(yè)服務(wù)本源的從業(yè)者們，也希望通過自己的努力，為社會上對這個行業(yè)的一些誤解正名。

（人民日報中央廚房 點金工作室 賀霞）