????新華網(wǎng)北京2月15日電（晏珊）“包商銀行有氧金融平臺(tái)要做的是直銷(xiāo)銀行2.0，移動(dòng)化、數(shù)字化和深度場(chǎng)景化是未來(lái)發(fā)展的方向，將打造‘互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行’?！苯?，包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫在接受新華網(wǎng)專(zhuān)訪時(shí)表示。
????實(shí)際上，作為國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行先行者之一，早在2014年包商銀行便已提前布局?jǐn)?shù)字銀行，國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)——有氧金融由此誕生。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)正處“風(fēng)口”的行業(yè)，備受各家銀行追捧，直銷(xiāo)銀行在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。
????試水有氧金融 打造直銷(xiāo)銀行2.0
????“有氧金融平臺(tái)要做‘超市里售賣(mài)的口香糖’，力爭(zhēng)提供一體化賬戶(hù)及基于賬戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，以滿(mǎn)足客戶(hù)日常的‘碎片化’金融需求，例如智能存款、便利支付、小額理財(cái)、小額貸款等產(chǎn)品?！睋?jù)劉鑫介紹，目前有氧金融采用事業(yè)部制運(yùn)作，人、財(cái)、物相對(duì)獨(dú)立。比如，有氧金融的人事體系不同于總行，層級(jí)更為簡(jiǎn)單和扁平化，而且還擁有自己的技術(shù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，在客群定位、獲客渠道、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等方面也有別于傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)。
????2014年6月，包商銀行推出線上個(gè)人理財(cái)平臺(tái)“小馬Bank”。也是在2014年6月，該行敏銳地捕捉到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)的大趨勢(shì)，并聘請(qǐng)國(guó)際知名咨詢(xún)公司啟動(dòng)了數(shù)字銀行建設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目。通過(guò)對(duì)金融行業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)分析以及同全球成功實(shí)踐進(jìn)行對(duì)比，得出了數(shù)字銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然選擇。
????基于此，包商銀行決定調(diào)整對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局，從互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)平臺(tái)調(diào)整為互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而充分發(fā)揮銀行的牌照優(yōu)勢(shì)，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)B端和C端用戶(hù)提供多元化的服務(wù)。2014年底,包商銀行數(shù)字銀行籌備組成立。經(jīng)過(guò)大半年的“摸爬滾打”，2015年8月28日，包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融2.0版本——有氧金融上線。
????在包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫看來(lái)，有氧金融自誕生之日起，定位就非常明確。“有氧金融的目標(biāo)是探索出一條適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立廣泛連接，真正服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的創(chuàng)新商業(yè)模式，打造直銷(xiāo)銀行2.0，成為中小商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿銀行?！彼f(shuō)，直銷(xiāo)銀行1.0，本質(zhì)是渠道端的變革。但為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)生態(tài)，服務(wù)好新經(jīng)濟(jì)中的客戶(hù)，銀行必須做“以客戶(hù)為中心”的流程再造，因此，直銷(xiāo)銀行2.0本質(zhì)上是運(yùn)營(yíng)流程再造，以承接客戶(hù)高頻、小額和碎片化的金融服務(wù)需求。據(jù)悉，截止到2016年底，包商銀行有氧金融平臺(tái)已累計(jì)獲得70萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，資產(chǎn)余額超50億元。
????自建場(chǎng)景 差異化發(fā)展破直銷(xiāo)銀行發(fā)展瓶頸
????營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)員這些過(guò)去在傳統(tǒng)銀行被看作必不可少的投資，在新的業(yè)務(wù)模式下變得微不足道，而新的合作機(jī)會(huì)則無(wú)處不在。據(jù)悉，2015年9月底包商銀行有氧金融首次聯(lián)手微眾銀行，共同服務(wù)微粒貸客戶(hù)?；诤献鳎p方將結(jié)合各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，推出更多適合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)特性的金融產(chǎn)品。
????“金融的本質(zhì)并不會(huì)改變，但需要與新的商業(yè)形態(tài)合作，根據(jù)不同的需求，嵌入不同的場(chǎng)景中去。有氧金融的陣地不是人和網(wǎng)點(diǎn)，而是手機(jī)和APP。”在劉鑫看來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電商經(jīng)濟(jì)、分享經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，因此有氧金融更應(yīng)通過(guò)“深度場(chǎng)景化、嵌入式發(fā)展”，向圍繞老百姓日常生活的應(yīng)用場(chǎng)景轉(zhuǎn)化?！鞍凑者@個(gè)業(yè)務(wù)方向，我們要做一個(gè)拼圖，如果我們能把這八個(gè)面拼起來(lái)的話(huà)，就是全場(chǎng)景化的圍繞C端客戶(hù)非常好的平臺(tái)，未來(lái)做成一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)提供服務(wù)的銀行，是有可能的?！眲Ⅵ握f(shuō)。
????對(duì)包商銀行而言，為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的金融是一個(gè)大的定位。在這樣的原則下，有氧金融會(huì)不斷提升用戶(hù)體驗(yàn)，滿(mǎn)足用戶(hù)理財(cái)、消費(fèi)、信貸等綜合性金融需求。同時(shí)，有氧金融平臺(tái)還將不斷踐行社會(huì)責(zé)任，打造扶貧專(zhuān)用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。
????據(jù)悉，去年7月，包商銀行正式上線“精準(zhǔn)扶貧馬上幫”項(xiàng)目，“馬上幫”依托網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，動(dòng)員全行員工在“馬上幫”App上出借資金，支持由包商銀行扶貧掛職干部在定點(diǎn)扶貧旗篩選的“精準(zhǔn)貸”項(xiàng)目，幫助貧困戶(hù)脫貧。截至目前，包商銀行選派扶貧掛職干部定點(diǎn)幫扶的鄂倫春自治旗和莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾族自治旗兩個(gè)定點(diǎn)扶貧旗，包商銀行員工通過(guò)“精準(zhǔn)扶貧馬上幫”項(xiàng)目共出借資金1166萬(wàn)元，直接或間接幫扶了建檔立卡貧困戶(hù)112戶(hù)，350余人。
????對(duì)于未來(lái)發(fā)展，劉鑫表示，差異化是直銷(xiāo)銀行破局之道，各家銀行應(yīng)具有細(xì)分客戶(hù)的能力，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的產(chǎn)品，打造出自主直銷(xiāo)銀行品牌。
