阿里巴巴旗下的新型消費理財產(chǎn)品螞蟻聚寶頗受年輕人青睞。 徐以道 攝

　　支付寶已經(jīng)成為時下流行的付款方式。徐以道 攝

即將到來的第八個“雙11”又將掀起購物熱潮，繼去年創(chuàng)下912億元的交易記錄后，業(yè)界預測今年這一數(shù)字將超過1000億元。消費金額放大的背后，既有人們消費習慣的改變和升級，更有新金融“利器”的強推助力。

“數(shù)據(jù)作為新能源，計算作為新技術，會先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革?！卑⒗锇桶图瘓F董事局主席馬云說，以互聯(lián)網(wǎng)技術與大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新金融，將會更好地服務更多人群，給經(jīng)濟帶來更大活力。

大數(shù)據(jù)繪制個人信用“肖像”

國際經(jīng)驗表明，一個國家的人均GDP超過4000美元，居民消費將從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，伴隨消費結構升級，消費金融的需求會集中釋放，推動經(jīng)濟增長向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2015年底國內(nèi)人均GDP已達到8000美元，發(fā)展消費金融正當其時。

但在我國，個人信用記錄不健全，金融機構往往難以衡量個人信用水平和還款能力，并據(jù)此發(fā)放個人信用消費貸款。2015年央行公布首批8家個人征信機構，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)位列其中，包括螞蟻金服集團旗下的芝麻信用和騰訊征信?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)技術讓大量沒有個人征信記錄的中低收入人群，也擁有了自己的信用“身份”，并能憑借信用記錄申請網(wǎng)上消費貸款。

每個人的貸款額度如何確定？以螞蟻金服的“花唄”為例，螞蟻金服會根據(jù)用戶在網(wǎng)上積累的行為數(shù)據(jù)，比如信用水平、消費檔次、消費類型、信用卡還款、水電煤繳費等各種維度，通過大數(shù)據(jù)運算，結合風控模型，為用戶建立起一套新的信用評定機制，并據(jù)此發(fā)放消費貸款。

在電商賣家杜賢孚眼里，消費金融產(chǎn)品“花唄”成了提高銷量的“利器”。杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務負責人?！案弦淮讼矚g儲蓄消費不同，現(xiàn)在的年輕人有超前消費、貸款消費的習慣。雖然他們存款很少，但有持續(xù)履約的意愿和能力。購買大物件時，他們多數(shù)都希望借助消費貸款?！庇谑?，杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開通“先購物后付款”的螞蟻“花唄”這個功能，沒想到一直平穩(wěn)的銷量自此開始上漲。目前，在杜賢孚的店里，買家用“花唄”分期付款的比例維持在47%左右，銷量已經(jīng)持續(xù)兩年增長。

由于迎合了年輕人的消費習慣和生活習慣，和螞蟻“花唄”一樣的全新消費金融產(chǎn)品在年輕人中迅速普及，目前，全國90后年輕人中，每4個人就有1個開通了“花唄”。

以天貓商戶為例，開通消費金融分期的首月，用戶在該店鋪的交易額一般都會出現(xiàn)提升；使用分期后，用戶單價平均提升約41%。這種消費能力的釋放在“雙11”之類的購物狂歡活動中更加明顯，特別是手機、家電、度假、珠寶等發(fā)展型、享受型的消費類目，網(wǎng)上消費貸款將成為助推消費的新“引擎”。

新消費模式催生新保險需求

從業(yè)7年的電商賣家夏維君“雙11”之前正忙著研究一個新事物——消費保險。

去年年初，夏維君店鋪的銷量開始增長，這種增長趨勢一直持續(xù)到現(xiàn)在。夏維君店鋪是專門做衛(wèi)浴產(chǎn)品銷售的，經(jīng)過仔細研究，他找到了銷量上漲的主要原因——去年年初開始他給每位用戶加送了一份保險。

“有一次，一位湖北的用戶買了馬桶，簽收后卻發(fā)現(xiàn)有破損?！边@個損失由誰來承擔？東西不便宜，而且錯不在買賣雙方，夏維君犯愁了。突然，他想起這個馬桶是投了消費保險的，可以申請保險理賠：“沒想到一天就獲得了賠款，買家和我都不用承擔損失了?！?/p>

夏維君投保的險種是一款專門針對家裝建材的消費保險“極保障”，保障范圍包括貨物破損、退貨運費、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保，這一類保險產(chǎn)品正是針對大量笨重粗大、易損易破產(chǎn)品而專門設計推出的。有了這一保險，人們在網(wǎng)上銷售、購買這些商品不再有后顧之憂。

正是基于網(wǎng)絡消費的新情況、新變化，不少新型保險產(chǎn)品應運而生。保險公司在新的消費模式和消費特點中，發(fā)現(xiàn)新的“不確定”，并針對這些“不確定”設計新型、輕巧的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?！皹O保障”就是一種消費保險，在電商消費盛行的中國市場首創(chuàng)誕生，涵蓋消費鏈條的各個環(huán)節(jié)。它們利用保險機制從價格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費體驗，化解售后糾紛，還提供意外損失后的經(jīng)濟補償，從而促進消費達成。

這種消費保險普遍單價低廉，不少還是商家贈送給消費者的，但小保險卻能夠提供大保障，讓用戶買得放心。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘說：“消費涉及到商品質(zhì)量、售后服務等眾多環(huán)節(jié)，利用提升售后等服務體驗，滿足老百姓日益提升的消費需求，是供給側(cè)改革的一部分?！?以“極保障”為例，自2016年3月開始為消費者投保的商家服務成本平均降低了20%，消費者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%。

今年“雙11”，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險、太平保險、泰康保險、華泰保險、眾安保險和國泰產(chǎn)險等9家大型保險機構，紛紛聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺推出了30種消費保險服務和產(chǎn)品，除耳熟能詳?shù)耐素涍\費險之外，還有化妝品過敏險、生鮮腐爛險等。

新金融服務為消費持續(xù)助力

消費金融、消費保險……一系列新金融“利器”即將在今年“雙11”再次助力消費爆發(fā)。

在信息技術推動下，以普惠化、用戶需求為導向的新金融將打破金融行業(yè)多年的“二八原理”，無論是消費信貸、消費理財還是消費保險，不再只面向20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，而是更多地服務80%的普通人。

“如果沒有移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，這種轉(zhuǎn)向很難實現(xiàn)。”螞蟻金服副總裁俞勝法說，“螞蟻“花唄”這樣的消費金融平均1個員工服務了200萬用戶。這些用戶中，有60%的人從來沒有使用過信用卡。只有通過大數(shù)據(jù)技術，這些經(jīng)濟實力不足的人群在互聯(lián)網(wǎng)上積累的信用才能被還原出來，才能轉(zhuǎn)化成財富?！睋?jù)介紹，一個螞蟻“花唄”背后有10萬多個風控維度指標，100個預測模型，雖然用戶中有大量年輕人，但壞賬率卻遠低于行業(yè)平均水平。

此外，有了消費保險，顧客買到不合適的產(chǎn)品可以輕松退貨；運輸途中出現(xiàn)有了損毀，保險公司來賠，商家和用戶無需再扯皮……從交易場景中衍生出來的這些金融服務，像潤滑劑一樣，讓交易更加順暢。

北京大學光華管理學院金融系副教授唐涯表示，中國的金融與消費市場正在出現(xiàn)新技術、新世代與新結構的疊加特點。以互聯(lián)網(wǎng)技術與大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新金融，將改變以往市場中存在的“金融抑制”現(xiàn)象。