第三者責(zé)任險(xiǎn)，也就是我們常說的三者險(xiǎn)或者三責(zé)險(xiǎn)，全稱為機(jī)動車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)，意思為，保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

誰是第三者？

首先要弄清的問題，就是誰是第三者的問題。保險(xiǎn)條款中對于“第三者”的定義是這樣的，第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方，說起來比較拗口，其實(shí)理解起來倒是不難。

所謂第三者，一定會有第一者和第二者，顯然，第一者和第二者是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人，那么這個(gè)第三者，就很好理解了。籠統(tǒng)的說，被保險(xiǎn)人及其財(cái)產(chǎn)、被保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)產(chǎn)是屬于第二者范疇的，除此之外的人員和財(cái)產(chǎn)都屬于“第三者”的范疇。

說到這里，也要理清一個(gè)事實(shí)，就是被保險(xiǎn)車輛上的人員傷亡、包括臨時(shí)坐在車內(nèi)的人，或者是車內(nèi)現(xiàn)金、財(cái)產(chǎn)等等均屬于第二者的范疇，在發(fā)生事故并因此而造成損失的，第三者責(zé)任險(xiǎn)不會賠付的。除此之外，比如撞到了路人、路車、路燈等等情況均屬于撞到了“第三者”。

關(guān)于賠償額度

現(xiàn)如今，幾乎所有的保險(xiǎn)公司對第三者責(zé)任險(xiǎn)都限定了以下幾種賠償限額，5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。至于相對應(yīng)的每年保費(fèi)，根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司會有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般來說，我們最常購買的100萬三者險(xiǎn)，一年的保費(fèi)大概在1500+元的水平。

關(guān)于免賠率

根據(jù)被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手械呢?zé)任大小劃定不同的免賠率。其中保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%;負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%;負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%;負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。

說到免賠率，就牽扯到了不計(jì)免賠險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)是主險(xiǎn)后面的附加險(xiǎn)，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保，所謂不計(jì)免賠，就是在主險(xiǎn)條款免賠率生效的情況下，本應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。舉個(gè)例子，在負(fù)主要責(zé)任的情況下賠償金額為100萬，由于免賠率的存在，保險(xiǎn)公司將賠償80萬元，剩余的20萬需要被保險(xiǎn)人自行賠償，而購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)之后，這20萬元也將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

賠償金額的計(jì)算方法

說到這里，賠償金額的計(jì)算方法也出來了，當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償金額高于限額時(shí)，賠款=賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）。

而當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償金額低于最高限額時(shí)，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）。

絕對免賠率：絕對免賠率是指除事故免賠額外的賠償金額，保險(xiǎn)人對每次事故的賠償金額免除一定比例的賠償額。

注意：以下幾種情況，第三者責(zé)任險(xiǎn)是不賠償?shù)?/P>

1、被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，不賠。

2、事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，不賠。

3、駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車并造成事故損失的，不賠。

4、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證，不賠。

總之，未按正常出現(xiàn)流程的、沒上牌的、違法上路的、沒有駕照或者駕照失效的，在發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司是拒絕賠付的。因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)雖然賠償范圍很廣，但合法上路、按流程出險(xiǎn)是必須的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是四大基本險(xiǎn)種之一，沒有特殊情況下，每年是必須購買的，購買額度依據(jù)個(gè)人情況酌情選擇，隨著道路上的汽車、行人、非機(jī)動車越來越多，誰也不能保證一點(diǎn)事故沒有，特別是造成他人傷亡的情況下，第三者責(zé)任險(xiǎn)就顯得額外重要。當(dāng)然，在購買保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)于保險(xiǎn)條款一定要仔細(xì)看清楚，以免日后賠付出現(xiàn)不必要的問題。