海投學(xué)院
Payday Loan這一詞，可能有些人并不熟悉。那么，今天就跟隨海投君，來了解一下Payday Loan。
先為大家講一下“現(xiàn)金貸”。
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，借款與還款方式方便。其特點主要為審批及時、到賬快速。
從2017年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要分支之一，在中國市場迅速興起。
依照第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國目前現(xiàn)金貸活躍用戶在1000萬~1500萬之間，人均借款約每年2000元，參照此推算，中國現(xiàn)金貸市場規(guī)模在300億元左右。
2017年中國拍拍貸成功在美國紐交所掛牌上市，更是為中國現(xiàn)金貸行業(yè)其他公司照亮了前進(jìn)的曙光。
現(xiàn)金貸在中美兩地是兩種不同的生長狀態(tài)。
在中國正處于崛起狀態(tài)的現(xiàn)金貸，在美國早已發(fā)展了將近30年，是一個監(jiān)管嚴(yán)格的行業(yè)。
在美國，此類現(xiàn)金貸稱為Payday Loan，即發(fā)薪日貸款。
這是什么意思呢?其實是短期小額貸款的俗稱，借款人以個人信用做擔(dān)保，承諾在發(fā)薪水后即償還貸款，而信用的基礎(chǔ)來自借款人的工作和薪資記錄，因此得名Payday Loan。
關(guān)于Payday Loan的歷史，就要追溯到上個世紀(jì)90年代的美國。
隨著“信貸民主化”運(yùn)動的開始，已經(jīng)有將近30年的發(fā)展歷史。
Payday Loan在美國監(jiān)管很嚴(yán)格的一個行業(yè)，各州關(guān)于Payday loan的法律管理現(xiàn)狀和對利率的相關(guān)規(guī)定：
Payday loan屬于smallloans，受到各州的監(jiān)管。
1)18個州和華盛頓特區(qū)通過禁止Payday loan，或者限制rate和借貸額度，來禁止非常高成本的Payday Lending。
不可以進(jìn)行Payday loan的州：
Georgia州通過racketeering laws完全禁止了Payday loan。
Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。
Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia從未授權(quán)過Payday loan。
Washington DC廢除了Payday loan。
限定最高annual interest rate的州：
New York, New Jersey通過刑事高利貸法規(guī)限定了貸款的annual interest在25%~30%之間。
Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。
South Dakota將annual interest rate限定最高為75%。
2)3個州允許lower-cost Payday Lending;Maine, Oregon和Colorado三個州通過授權(quán)l(xiāng)ender可訪問借款人銀行賬戶，并向借款人提供小額低息貸款。
1.Maine限定利率為30%，并允許按照借款額度分層收費(fèi)，即對于借款金額不超過$75的情況下，收費(fèi)利息不可超過$5;對于借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費(fèi)利息不可超過$15;對于借款金額在不少于$250的情況下，收費(fèi)利息不可超過$250。在這種情況下就可以出現(xiàn)APR非常高的情況。
假設(shè)：對于借款金額不超過$75的情況下，收費(fèi)$5作為利息;
對于借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費(fèi)$15作為利息;
對于借款金額在不少于$250的情況下，收費(fèi)為$25作為利息。
那么對于借款$100，借款時間為7天，收費(fèi)利息$15的loan，其APR高達(dá)782.14%。
2.Oregon規(guī)定Payday Loan的借款期限不少于一個月，利率不超過36%，并且對于首次借款的情況，每多借$100可以額外再收取$10作為初次貸款費(fèi)用。在此種規(guī)定下，也會出現(xiàn)APR非常高的情況。
3.Colorado從2010修訂法律規(guī)定Payday Loan的借款期限不少于六個月，最多可以借款$500。對于不超過$300的借款，可以最高收取借款金額的20%作為借款利息。超過$300以上的每$100，lender可以收取$7.5。
3)32個州允許高成本的Payday Lending
32個州或者頒布法律允許Payday Loan，因而給行業(yè)提供了存在收取較高利率lending的契機(jī)。
這些州包括：Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。
但以上這些州會限制借款人的借款數(shù)量，例如Washington限制了借款人每年僅能借款8次。
總體來講，美國希望通過嚴(yán)格的監(jiān)管來降低Payday Loan對普通大眾帶來的不良影響，這也導(dǎo)致了Payday Loan近年來市場發(fā)展較為緩慢的現(xiàn)象。
在市場需求的刺激下，國內(nèi)的金融科技發(fā)展非常迅猛，相比美國的趨嚴(yán)監(jiān)管，國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺良莠不齊。不過，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對現(xiàn)金貸行業(yè)開始統(tǒng)籌管理，加強(qiáng)對現(xiàn)金貸清理整頓工作，必然也會促進(jìn)中國現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)范化的發(fā)展。
海投全球于2014年8月在紐約成立，是全球領(lǐng)先的全球資產(chǎn)配置平臺，為全球的機(jī)構(gòu)和個人提供資產(chǎn)管理、財富管理和金融科技等信息、產(chǎn)品和服務(wù)。具有美國證監(jiān)會注冊投資顧問 (Registered Investment Advisor) ，券商(Broker-Dealer) 和支付 (Money Services Business)資質(zhì)。
海投運(yùn)用技術(shù)+資本+市場的中國模式輸出，全球套利模式。將受美國合規(guī)監(jiān)管的低成本資金結(jié)合中國風(fēng)控技術(shù)和商品輸出到東南亞和南美等新興市場。
隨著全球超高凈值人群的持續(xù)發(fā)展，加之?dāng)?shù)萬億境外資產(chǎn)管理的強(qiáng)烈需求，海投全球定制了全球在線投資產(chǎn)品包括美元錢包，美貸固收，智能指數(shù)等互金產(chǎn)品，及公募基金、私募基金和數(shù)字基金等基金產(chǎn)品。海投全球?qū)Ｗ⒂跒閭€人和機(jī)構(gòu)投資者提供全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)及投資機(jī)會。幫助投資者實現(xiàn)資本安全、保值增值，長久持續(xù)的投資回報。
