圖為贊同科技執(zhí)行副總裁徐凌

近日，以“渠道·無界——劇變中的金融科技”為主題的金融科技創(chuàng)新峰會在西安舉行，眾多銀行業(yè)、金融科技產(chǎn)業(yè)專家圍繞銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行渠道轉(zhuǎn)型變革全新路徑以及傳統(tǒng)銀行如何探索合適渠道特色轉(zhuǎn)型方向等問題進(jìn)行了熱烈討論。在峰會期間，贊同科技執(zhí)行副總裁徐凌接受了記者的采訪，就銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面的問題回答記者的提問。

據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2016年5月30日至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，從2017年后半年開始銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目同比增速平均是55%。近年來，主流觀點(diǎn)一直認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)員工將會越來越少，線下體驗(yàn)+線上交易是趨勢所在，首當(dāng)其沖受此影響的當(dāng)是柜員，而今年各大銀行的柜面開啟數(shù)量確實(shí)又在減少了，甚至已經(jīng)開始出現(xiàn)一些0員工的概念網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)了解，2017年6月，廣發(fā)銀行第一家智能網(wǎng)點(diǎn)在武漢開業(yè)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)具、柜面系統(tǒng)以及移動(dòng)終端三者之間的信息推送和互聯(lián)互通。2018年4月11日，中國建設(shè)銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。隨之，有多家銀行都在嘗試突破傳統(tǒng)金融行業(yè)壁壘，打造智能化新門店。在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技企業(yè)發(fā)展的背景下，數(shù)字化應(yīng)用凸顯了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正面臨著轉(zhuǎn)型升級的時(shí)代挑戰(zhàn)。近年來商業(yè)銀行力行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化轉(zhuǎn)型。

徐凌認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)長期以來吸儲、接觸了解和服務(wù)客戶的重要窗口，始終發(fā)揮著不可替代的作用。銀行網(wǎng)點(diǎn)退出和新增，是對網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊的適應(yīng)性調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展為金融市場帶來更高效率、更切近生活的金融服務(wù)，一部手機(jī)便可以簡化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程，節(jié)省了用戶時(shí)間成本的同時(shí)也省去了金融機(jī)構(gòu)的物理與人工成本，但這并不意味著銀行網(wǎng)點(diǎn)未來會被網(wǎng)絡(luò)銀行完全取代。

徐凌表示，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)存在的核心價(jià)值同時(shí)也是它最為優(yōu)勢之處即“人對人的服務(wù)”。人們在日常進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的體驗(yàn)中，可以很容易的發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)：淺層業(yè)務(wù)通過機(jī)具或在線自助手段可以提高效率，但涉及較為深層、復(fù)雜、具有一定個(gè)人特殊性或業(yè)務(wù)特殊性的業(yè)務(wù)時(shí)，與機(jī)器打交道仍然不如直接與人打交道。網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上仍然是銀行非常重要的核心資產(chǎn)。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不僅不會是銀行的累贅，反而是銀行擴(kuò)展線下客戶，并實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型甚至彎道超車的優(yōu)勢所在。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)變革的理念，可以比喻為‘騰籠換鳥’。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)受到的掣肘，并非是籠子不合適了，而是籠中的鳥需要換個(gè)更好的品種。同時(shí)，舊的鳥（基礎(chǔ)金融服務(wù)），更應(yīng)該‘飛入尋常百姓家’，讓它們更貼近客戶，從所有金融渠道，隨時(shí)、隨地獲取”徐凌說。

他認(rèn)為，現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點(diǎn)，大量面積普遍被高柜占據(jù)，而高柜在以往所受理的業(yè)務(wù)往往是存儲、繳費(fèi)等低附加值的服務(wù)，對于銀行難以盈利，同時(shí)還消耗了大量的成本。當(dāng)移動(dòng)金融大量普及應(yīng)用之后，高柜業(yè)務(wù)原有的服務(wù)內(nèi)容被轉(zhuǎn)移分散，這正是所謂網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心所在，即網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。物理網(wǎng)點(diǎn)作為銀行接觸客戶的重要渠道，同時(shí)也是宣傳銀行的窗口，更應(yīng)發(fā)揮這個(gè)不可替代的優(yōu)勢，有針對性的將現(xiàn)有客戶體驗(yàn)做到極致，改變客戶對傳統(tǒng)銀行的印象。這種服務(wù)的升級不僅僅是增加智能化服務(wù)、添置幾臺智能化機(jī)具就能實(shí)現(xiàn)的，而是應(yīng)該將基礎(chǔ)金融服務(wù)以全新的方式向機(jī)具或線上渠道轉(zhuǎn)移，結(jié)合遠(yuǎn)程視頻柜員，繼承“全業(yè)務(wù)+人對人”的客戶體驗(yàn)，同時(shí)，將網(wǎng)點(diǎn)中被束縛的人力與物力資源置換出來，向與客戶溝通、了解和互動(dòng)的方向傾斜，將服務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入、徹底的升級，讓客戶感到業(yè)務(wù)辦理服務(wù)耳目一新，甚至?xí)驗(yàn)槭孢m的環(huán)境、愉快的辦理業(yè)務(wù)過程以及最為可靠、可信的專業(yè)化金融服務(wù)而受到吸引。因此，未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)將是集業(yè)務(wù)辦理、專業(yè)互動(dòng)、宣傳營銷為一體的多功能服務(wù)平臺，在提供高效、便捷的服務(wù)同時(shí)，具備網(wǎng)絡(luò)銀行所沒有的競爭優(yōu)勢。

同時(shí)他認(rèn)為，物理網(wǎng)點(diǎn)不僅要徹底打通線上線下的連接，更要讓更為廣義范疇的渠道連接變得更加暢通。通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算服務(wù)，為網(wǎng)點(diǎn)的退出和新增提供數(shù)據(jù)支持和方向指引，一方面補(bǔ)足銀行在網(wǎng)絡(luò)化、智能化、多元化方面的不足，另一方面充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)的比較優(yōu)勢，讓缺點(diǎn)不再是短板，將優(yōu)勢做大做強(qiáng)。

徐凌向記者談到，最近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用，社會生產(chǎn)模式與方式都發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變。像贊同科技這種定位于金融科技的從業(yè)者，在面臨巨大挑戰(zhàn)與機(jī)遇時(shí)，更應(yīng)以積極開放的心態(tài)去面對，要博采眾長，更要具備獨(dú)立思考的能力去進(jìn)行理性的分析而后勇于實(shí)踐，從倉促應(yīng)對、盲從熱點(diǎn)轉(zhuǎn)向理性的建設(shè)。贊同科技通過對互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用研究，對銀行傳統(tǒng)軟硬件技術(shù)差異性進(jìn)行的全面梳理，加上贊同多年深厚業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的優(yōu)勢以及對銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)的掌握能力，逐步形成自已鮮明特色的觀點(diǎn)及方法，并形成了可落地的各種相應(yīng)金融解決方案，希望為整個(gè)行業(yè)繁榮進(jìn)步做出自己的一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

徐凌表示，贊同科技作為一家創(chuàng)辦于改革開放初期的高科技民營企業(yè)，走到今天已經(jīng)走了25個(gè)歷程，幾乎與我國金融科技的發(fā)展里程并行?，F(xiàn)如今，贊同科技服務(wù)于上百家的國內(nèi)銀行客戶，以及中國臺灣地區(qū)和香港地區(qū)的多家銀行客戶。其中最大的優(yōu)勢，體現(xiàn)在于贊同科技對研發(fā)、創(chuàng)新的長期高投入，公司擁有一系列完全自主知識產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)架構(gòu)產(chǎn)品及銀行解決方案，同時(shí)還有著深厚的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累，擁有一套完整的業(yè)務(wù)分析方法和工具。25年來，贊同科技為全國上百家銀行建設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)系統(tǒng)，可以說很難有誰會比贊同科技更了解銀行網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。我們認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)的繁榮有賴于圍繞著網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建一個(gè)嶄新的生態(tài)和業(yè)務(wù)體系。而要實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)需要的是一次脫胎換骨的重塑。

“本次峰會上，贊同科技第一次對外推出AYO云網(wǎng)點(diǎn)理念，我們認(rèn)為重塑涉及網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)、業(yè)務(wù)模式和技術(shù)，但是一切的起點(diǎn)是觀念的改變，準(zhǔn)確說是我們對服務(wù)行為基本要素的重新定義，而網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)行為的基本要素就是交互和交割，贊同首創(chuàng)性的提出交互交割分離的理念，并將其作為網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)的第一步。”徐凌說。

徐凌表示，云網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)的不是業(yè)務(wù)的子集，而是全業(yè)務(wù)的覆蓋，也就是全能云網(wǎng)點(diǎn)，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)兩大優(yōu)勢，人對人的服務(wù)和全能性，云網(wǎng)點(diǎn)都要繼承，但是由于交互的遠(yuǎn)程化，原來很多成熟的業(yè)務(wù)流程被打斷，多數(shù)無法繼續(xù)延用，這就需要我們對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行一次全面的梳理，并在這個(gè)基礎(chǔ)之上展開徹底的重構(gòu)，這是云網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的最大難點(diǎn)，也恰恰是我們的最大優(yōu)勢。“支撐這個(gè)功能眾多的云網(wǎng)點(diǎn)的是贊同多系統(tǒng)繼承的完整云網(wǎng)點(diǎn)解決方案。將全業(yè)務(wù)帶入云網(wǎng)點(diǎn)，不僅是贊同科技的雄心，更是贊同科技的能力。”他說。

徐凌介紹說，云網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是全業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)程化極大拓展云網(wǎng)點(diǎn)不受業(yè)務(wù)的邊界，即“無界”。云網(wǎng)點(diǎn)的物理形態(tài)，既可以存在于現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)中，也可以存在于自助渠道/線上渠道，還可以靈活部署在社區(qū)、機(jī)場、商場等人煙稠密場所。其業(yè)務(wù)形態(tài)，既可以對接本行云柜員，處理本行業(yè)務(wù)，也可以對接他行云柜員，代理他行業(yè)務(wù)，甚至對接其他行業(yè)，比如移動(dòng)、電力、能源、市政、工商、移動(dòng)等行業(yè)，使云網(wǎng)點(diǎn)成為社會公共資源，打開豐富多彩的共享生態(tài)圈，而這個(gè)圈子未來可以畫的很大。

徐凌認(rèn)為，共享生態(tài)圈首先可以為本行帶來可觀的代理收入，其次是創(chuàng)造了獲客、流客、營銷的全新手段和機(jī)會，云網(wǎng)點(diǎn)向云化、線上化發(fā)展的同時(shí)，更融入到共享經(jīng)濟(jì)的廣闊天地之中，這些新的業(yè)態(tài)必將助力云網(wǎng)點(diǎn)的騰飛，而最終獲益的不僅是銀行，更是廣大的客戶。

他認(rèn)為，云網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)造，將會對銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來徹底的結(jié)構(gòu)性的變革。對銀行業(yè)來說，轉(zhuǎn)型升級是利好。“市場化改革是當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展趨勢，短期來看，銀行業(yè)需要革自身的命，經(jīng)歷痛苦的轉(zhuǎn)型升級陣痛。但長期來看，這會優(yōu)化銀行業(yè)業(yè)務(wù)流程，將會給銀行帶來市場化程度更高、服務(wù)更多樣化和人性化的新局面。”他說。

徐凌表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級能否成功，關(guān)鍵是觀念上的轉(zhuǎn)型。過往的經(jīng)歷表明，沒有顛覆式的技術(shù)和方式的出現(xiàn)，金融市場不會有大波動(dòng)。銀行網(wǎng)點(diǎn)巨大變化的壓力來自外界，一系列顛覆式技術(shù)層出不窮，正是給金融業(yè)改頭換面提供了機(jī)遇。對于銀行來說，應(yīng)變壓力為動(dòng)力，變被動(dòng)局面為主動(dòng)積極地應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。機(jī)遇已經(jīng)出現(xiàn)，市場化改革方向十分明確，利用成熟技術(shù)、先進(jìn)理念和明確的方向，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐才會加快。