五年前，眾安保險(xiǎn)成立，揭幕了一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，也帶來(lái)了保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展。如今，保險(xiǎn)科技行至中段，賦予了保險(xiǎn)行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，并開啟了保險(xiǎn)行業(yè)的全面變革。

10月16日，眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國(guó)正式發(fā)布題為《保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》的報(bào)告，這也是眾安金融科技研究院自成立以來(lái)發(fā)布的的首份研究成果。報(bào)告指出，源于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)科技已成為保險(xiǎn)業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施，促生構(gòu)筑了一個(gè)更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險(xiǎn)”體系。

“要保持保險(xiǎn)行業(yè)健康、高速、可持續(xù)的發(fā)展，需要底層穩(wěn)健的基礎(chǔ)設(shè)施的支持，如同構(gòu)建現(xiàn)代化道路交通、通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛的重要保障。我們希望通過(guò)構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)重要的基礎(chǔ)設(shè)施——保險(xiǎn)科技，強(qiáng)化上層應(yīng)用的高效、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)中國(guó)成為全球保險(xiǎn)科技發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者。”眾安保險(xiǎn)董秘王敏表示。

保險(xiǎn)科技成構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”基礎(chǔ)設(shè)施

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速。2017年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年原保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3.1萬(wàn)億元，位列全球第二。同期，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)更是快速增長(zhǎng)，規(guī)模從2013年的111億元增至2017年的1877億元，增長(zhǎng)近20倍。在保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)，比如，保險(xiǎn)的公眾接受度有待提升，保險(xiǎn)的可獲得性仍需提高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、獲客成本較高、承保盈利能力相對(duì)薄弱等困境。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)的增量市場(chǎng)，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各項(xiàng)技術(shù)也不斷成熟，成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。報(bào)告中的一項(xiàng)針對(duì)保險(xiǎn)和科技從業(yè)人員的調(diào)研結(jié)果顯示，98%的受訪對(duì)象認(rèn)為科技是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施或重要支持。70%的受訪者認(rèn)為，保險(xiǎn)科技在未來(lái)5年內(nèi)將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生較大影響，其中大數(shù)據(jù)和人工智能對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響將最為顯著。

報(bào)告進(jìn)一步指出，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及區(qū)塊鏈為代表的保險(xiǎn)科技，正在成為構(gòu)建全新保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

其中，云計(jì)算幫助保險(xiǎn)公司解決IT技術(shù)投入問(wèn)題，并為其科技變革提供了重要的基礎(chǔ)資源支撐；大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司在流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)、客服服務(wù)和營(yíng)銷推廣等方面提供了全新的視角和思路；人工智能促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的在線獲客、營(yíng)銷推廣、客戶服務(wù)、自動(dòng)理賠，同時(shí)防范潛在的保險(xiǎn)詐騙行為；區(qū)塊鏈推動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和全流程的改造；物聯(lián)網(wǎng)則通過(guò)準(zhǔn)確全面地獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)更為精準(zhǔn)。

“新保險(xiǎn)”引領(lǐng)市場(chǎng)走向高效、兼容、平衡、人文

隨著保險(xiǎn)科技不斷的演進(jìn)與發(fā)展，報(bào)告認(rèn)為，科技將作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)賦能，通過(guò)優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比，強(qiáng)化服務(wù)兼容性，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低監(jiān)管成本，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)筑一個(gè)更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險(xiǎn)”生態(tài)體系。

畢馬威中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人李樂(lè)文表示：“大數(shù)據(jù)等新科技的不斷涌現(xiàn)，帶來(lái)了保險(xiǎn)行業(yè)在運(yùn)營(yíng)生態(tài)、高質(zhì)量等方面的全面變革，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和共享，助力保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠。保險(xiǎn)科技作為構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)重要基礎(chǔ)設(shè)施的抓手，未來(lái)必定能夯實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的本源初心，讓‘新保險(xiǎn)’更好地服務(wù)大眾對(duì)美好生活的向往。”

在“新保險(xiǎn)”體系中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技將獲得更強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力和更高效的運(yùn)營(yíng)支持，使其有能力應(yīng)對(duì)未來(lái)更富有挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅能針對(duì)用戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，也能為普惠及新興風(fēng)險(xiǎn)等復(fù)雜需求提供更好的保險(xiǎn)解決方案；保險(xiǎn)科技在確保創(chuàng)新的同時(shí)，也在底層支持保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定與安全運(yùn)行；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅可以與用戶實(shí)現(xiàn)更人性化的交互，更能推動(dòng)保險(xiǎn)從“事后賠付”變?yōu)?ldquo;事前預(yù)防、事中參與”模式，幫助用戶減少損失。

比如，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)車載硬件設(shè)備獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上不僅能夠提供差異化的車險(xiǎn)定價(jià)，還可以幫助用戶培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)設(shè)計(jì)與健康運(yùn)動(dòng)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，激勵(lì)用戶實(shí)現(xiàn)主動(dòng)的自我健康管理，從而幫助用戶降低風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)領(lǐng)域，利用無(wú)人機(jī)進(jìn)行航拍，結(jié)合專業(yè)化軟件的算法處理，能解決農(nóng)業(yè)定損耗時(shí)長(zhǎng)、不準(zhǔn)確等問(wèn)題。

打造“新保險(xiǎn)”基礎(chǔ)設(shè)施需要“軟硬”兼施

在打造“新保險(xiǎn)”的過(guò)程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監(jiān)管法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則等“軟件”。

報(bào)告認(rèn)為，科技與監(jiān)管法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則共同作為基礎(chǔ)設(shè)施支撐“新保險(xiǎn)”體系的運(yùn)行?？萍甲鳛榛A(chǔ)設(shè)施的硬件部分，向市場(chǎng)參與者賦能；而監(jiān)管法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則作為基礎(chǔ)設(shè)施的軟件方面，并通過(guò)與科技手段相結(jié)合，促進(jìn)市場(chǎng)更加穩(wěn)定和安全的運(yùn)行。

“保險(xiǎn)科技行至中段，保險(xiǎn)與科技加速深度融合，但科技作為一種手段，在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)要遵循市場(chǎng)的內(nèi)在規(guī)律，在監(jiān)管框架下規(guī)范經(jīng)營(yíng)。無(wú)論從監(jiān)管導(dǎo)向，還是從保險(xiǎn)科技發(fā)展的角度，其目的都是改善和提升用戶的體驗(yàn)，包括運(yùn)用科技手段幫助解決信息不對(duì)稱、銷售誤導(dǎo)、理賠難等行業(yè)問(wèn)題。”王敏如是指出。

“從國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)提升運(yùn)行效率以及行業(yè)透明度，從而降低監(jiān)管成本，提升行業(yè)參與主體以及廣大保民的體驗(yàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)前沿技術(shù)的協(xié)同運(yùn)用，深度挖掘新生態(tài)下的新需求，為用戶提供個(gè)性化、定制化和智能化的解決方案，從而不斷優(yōu)化和改善保險(xiǎn)用戶的體驗(yàn)。”

報(bào)告建議，保險(xiǎn)公司可以用“兩條腿走路”，一方面加大內(nèi)部科技投入，一方面積極尋求外部合作，以此增強(qiáng)科技能力，提升競(jìng)爭(zhēng)力?？萍脊驹谧鹬乇ｋU(xiǎn)行業(yè)特性和遵守監(jiān)管及市場(chǎng)規(guī)則的基礎(chǔ)上，利用科技積極賦能，真正服務(wù)于社會(huì)大眾與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。監(jiān)管部門在鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的同時(shí)，健全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及管理政策，并逐步建立起數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。通過(guò)多方協(xié)同發(fā)展，共同打造面向未來(lái)的“新保險(xiǎn)”。