眾所周知，金融市場(chǎng)是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)且專業(yè)化的市場(chǎng)｡金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展必然離不開(kāi)客戶的專業(yè)化程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品相匹配,這是金融業(yè)的基本守則和道德底線｡P2P網(wǎng)貸行業(yè)自然也不例外｡
“此前監(jiān)管部門(mén)也多次提到的合格出借者‘適當(dāng)性制度’,它不僅能夠切實(shí)維護(hù)出借者合法權(quán)益,而且還能很好的保障市場(chǎng)創(chuàng)新活力｡”京都貸CEO張文亮表示。
什么是合格出借者?
所謂的合格出借者,是指具備一定的資金實(shí)力,能夠識(shí)別､判斷､承擔(dān)項(xiàng)目所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的人｡他們要對(duì)P2P網(wǎng)貸知識(shí)有足夠的了解,能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)分散等基礎(chǔ)的出借策略｡
我們都知道,P2P網(wǎng)貸行業(yè)得益于普惠金融的潮流而迅速崛起,其門(mén)檻相對(duì)較低,出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)來(lái)說(shuō)較為薄弱｡從近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)不斷爆出安全問(wèn)題來(lái)看,其背后,絕大多數(shù)是出借者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失或薄弱｡
“特別是最近一段時(shí)間,監(jiān)管層明確P2P網(wǎng)貸的信息中介屬性，并作出‘去擔(dān)?；?rsquo;,也就意味著出借者要為自己的出借行為而買(mǎi)單｡”京都貸CEO張文亮表示,“但我們也應(yīng)看到，未來(lái)合格出借者的成熟程度對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展影響意義更加深遠(yuǎn)。”
如何建立合格出借者制度？
其實(shí)，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)合格出借者門(mén)檻過(guò)低的問(wèn)題早有所警覺(jué)，并指出“合格出借者”的概念及“自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失”等細(xì)則。同時(shí)也對(duì)平臺(tái)作出要求“持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借者以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。”
然而，目前網(wǎng)貸行業(yè)合格出借者標(biāo)準(zhǔn)仍未制定。不過(guò)從歷數(shù)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，可以總結(jié)得出以下三點(diǎn)：首先對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，讓出借者在出借之前能夠充分了解所需借款的客戶基本情況＼還款風(fēng)險(xiǎn)等；其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的借款人項(xiàng)目提高出借門(mén)檻，限制風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的用戶去出借；再次是出借之前，一定要對(duì)出借者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)調(diào)查問(wèn)卷，充分踐行風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品“適當(dāng)性制度”原則。
積極推動(dòng)合格出借者建設(shè)
作為深耕于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)者，京都貸始終堅(jiān)持“客戶至上”原則，在合格出借者方面也開(kāi)展一些列工作。
首先在保護(hù)出借者權(quán)益方面，京都貸積極響應(yīng)防止逃廢債的相關(guān)規(guī)定，第一時(shí)間按照監(jiān)管要求上報(bào)名單，協(xié)助建立逃廢債機(jī)制。其次在合規(guī)出借者建設(shè)方面，京都貸在出借前，以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)出借者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)測(cè)結(jié)果，對(duì)出借客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行分級(jí)。
再次在合格出借者教育層面，京都貸新增“京都商學(xué)院”，下設(shè)“小京講堂”、“亮見(jiàn)行動(dòng)”等多個(gè)欄目，為出借者提供豐富多彩的金融知識(shí)普及，助力出借者快速成長(zhǎng)。
不過(guò)，京都貸CEO張文亮表示，“合格出借者制度的建立，還要靠廣大出借者的支持與參與，也要靠社會(huì)及市場(chǎng)的監(jiān)督考驗(yàn)，共同維護(hù)好合格出借者體系，才能催化P2P網(wǎng)貸行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。”
