美利車金融貸款利息怎么樣有沒有知道?

　　11月30日，汽車金融研究院發(fā)布《中國汽車金融橫評系列三：新車金融已是明日黃花?下沉渠道還有廣闊市場》，報告顯示，新車金融領域正在涌入越來越多的新面孔，通過渠道下沉，以及產品、服務的持續(xù)深化和差異化競爭，新車金融市場還有很大的增量空間。

　　一、新車金融玩家類型及市場占比

　　自1998年我國出臺《汽車消費貸款管理辦法》以來，汽車金融市場已經經歷了近20年的發(fā)展。傳統(tǒng)汽車金融市場最初只有商業(yè)銀行獨占鰲頭，后期主機廠汽車金融公司得以踴躍發(fā)展。近年，融資租賃公司、互聯(lián)網汽車金融平臺也紛紛參與到競爭中來。

　　其中，以易鑫集團、美利金融集團、大搜車以及瓜子等為代表的新興互聯(lián)網平臺，不斷加大在新車金融領域的布局，成為今年新車金融市場最大的變數所在。在商業(yè)銀行和主機廠金融公司占據絕大部分市場份額的情況下，新來者的意圖是什么，他們還有機會嗎?要回答這個問題，理清行業(yè)壟斷者的現(xiàn)狀和變化，是關鍵所在。

　　目前市場上，新車金融玩家可以分為四類：主機廠金融、商業(yè)銀行汽車金融、融資租賃公司、互聯(lián)網汽車金融平臺。主機廠金融和商業(yè)銀行借助渠道優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，在市場上占絕對優(yōu)勢地位，市場份額占比超過90%。其中，商業(yè)銀行(包括貸款和信用卡)占據了超過60%的份額，主機廠汽車金融公司占據了28%的份額。

　　(數據來源：羅蘭貝格)

　　二、傳統(tǒng)汽車金融主體面臨挑戰(zhàn)

　　盡管銀行和主機廠金融占據著壟斷地位，但顯然無法高枕無憂，隨著汽車金融市場的發(fā)展以及汽車消費需求的演化，他們所面臨的問題和挑戰(zhàn)也在不斷加劇。

　　1、服務、效率與體驗急待提升

　　銀行開展汽車金融業(yè)務，雖然存在貸款利率較低的優(yōu)勢，但其客戶群體主要針對的是信貸記錄良好的白領及金領人群，使得其業(yè)務覆蓋范圍局限較大，此外，在貸款流程中，需要提供較多的申請材料、審批流程一般在一周以上、具體辦理只能在銀行既有網點等，這些因素都很大程度影響到了銀行汽車金融服務的體驗，以及持續(xù)拓展能力。

　　主機廠金融公司在目標人群、流程效率上，優(yōu)于銀行，但其展業(yè)渠道相對受限，主要依托品牌4S店體系來開展。

　　此外，對經銷商服務的體驗提升、經銷商利益的維護，是傳統(tǒng)上處于強勢地位的銀行和主機廠金融都需要改進的環(huán)節(jié)，這將是一個漫長的進化過程。

　　汽車互聯(lián)網金融平臺、融資租賃公司，無論是在目標客戶群體、審批流程、服務體驗上，都明顯優(yōu)于傳統(tǒng)渠道。美利金融平均審批時間15分鐘、當天就能放款、提車，并在原有二手車金融渠道優(yōu)勢的基礎上，將新車金融業(yè)務不斷下沉到3、4、5線城市、縣城;易鑫、大搜車推出1成首付開新車業(yè)務，進一步拓展新車金融業(yè)務領域。近年來，隨著資本瘋狂涌入汽車互聯(lián)網金融、交易領域，進一步助推了汽車互聯(lián)網金融公司的發(fā)展。

　　(數據來源：汽車金融研究院、羅蘭貝格)

　　2、資金監(jiān)管政策收緊，不確定性增強

　　受監(jiān)管等因素影響，銀行間市場存在明顯的季節(jié)性波動，銀行貸款的金額和成本受當期市場影響較大，同時，商業(yè)銀行和主機廠金融公司在汽車金融市場內在存在一定的競爭關系，且主機廠金融公司的絕大部分資金來源自銀行，融資渠道單一、分散性嚴重不足，一旦銀行資金因監(jiān)管政策受到影響，將極大影響主機廠金融公司的資金來源。

　　由于中國資本市場仍處于不斷創(chuàng)新的過程中，今年來債權違約、金融欺詐等事件頻繁發(fā)生，市場波動風險大，未來需要進一步管理不確定性。

　　三、渠道下沉與差異化競爭并舉，新興進入者機會來臨

　　業(yè)務布局的拓展，以及資本的助推，互聯(lián)網汽車金融平臺、融資租賃公司，在持續(xù)深入到新車金融市場，他們的機會也日益明朗化。

　　1、汽車銷量向低線城市轉移

　　伴隨著一線城市在新車銷售市場重要性的下降，三、四、五線城市的重要性在不斷上升。調研報告顯示，2015年，中國三線及三線以下城市、區(qū)域在國內乘用車銷量中的比重為70%;2016年這一比重進一步上升至77%。

　　(數據來源：羅蘭貝格)

　　汽車之家統(tǒng)計數據，全國約有6萬余家汽車經銷商，其中4S店數量約為26000家，剩余4萬余家經銷商則是分布在三四線城市的二級經銷商。二級經銷商一般規(guī)模較小，主要以汽車銷售為主。

　　“一線城市的車市接近飽和，但三四線城市就另當別論了。我們發(fā)現(xiàn)去年全國三四線城市的銷量增幅達到兩位數。很明顯，這一趨勢將持續(xù)下去，銷量可能還會進一步增長。”通用汽車一位高管在接受媒體采訪時表示。

　　因為低級市場消費升級，4S店目前渠道滲透有限、成本高，這也為二級經銷商的發(fā)展帶來了新的機會。

　　2、占據中國60%的汽車銷量，二網為汽車金融新來者提供了新切入口

　　“中國60%的乘用車都是由二網(非4S店直接投資的二級經銷商)銷售出去的。”優(yōu)品車負責人認為，未來這一市場還有更多的機會。

　　現(xiàn)階段二網的競爭正在加劇，由于車交易的利潤較4S體系更薄，二網對金融利潤更加看重，合作意愿非常高。

　　商業(yè)銀行的汽車金融網點主要集中在4S店體系中，為什么急于占據各大4S店的商業(yè)銀行沒有布局二網?一個重要的原因就是，二網多集中在中小城市，全國性的商業(yè)銀行在這些城市布局本身就少。有部分當地商業(yè)銀行也會組建直銷團隊展業(yè)，但多數商業(yè)銀行本身不會組建自身的直銷團隊，受限于運營成本高企以及管理能力掣肘，目前更多是通過SP展業(yè)，SP關注的是收益，且人力、管理受限，自然先選擇大城市，渠道下沉不足，留出市場空白。

　　此外，汽車金融研究院通過對國內部分三四城市4S店和二級經銷商走訪、調查問卷獲得的信息，低線城市4S店對互聯(lián)網金融平臺的態(tài)度更為開放，即使有對應汽車品牌主機廠金融機構的金融服務和產品，4S店依然會與其他互聯(lián)網汽車金融平臺進行大量的合作。效率、服務以及收益，是他們最看重的因素，而在這些方面，互聯(lián)網平臺具備明顯的優(yōu)勢。

　　對于低線城市的二級經銷商而言，他們對汽車金融公司的選擇，與辦單效率、客情等直接關聯(lián)在一起。80%以上的二級經銷商選擇金融公司，源自于同行推薦、金融公司業(yè)務員上門拜訪?；ヂ?lián)網金融平臺在辦單效率、客情關系維護上，與低線城市二級經銷商的需求很契合，有利于互聯(lián)網汽車金融平臺在低線城市二網的進一步滲透。

　　四、渠道下沉效率、風控能力成為決勝點

　　二網成為新車金融的新機會，對于新車金融服務平臺而言，下沉渠道的鋪設是展業(yè)的基礎。從這一點來看，易鑫、美利金融、大搜車等都已經開始了基礎設施的搭建。

　　易鑫在2、3線城市開設線下體驗店，更低線城市則通過SP展業(yè)。大搜車則采用了加盟形式，但門檻較高。美利憑借在二手車金融領域積累的風控、產品、銷售團隊的資源和經驗，可以快速展業(yè)新車二網市場，且新車二網市場以中小商戶為主，市場生態(tài)和二手車市場高度相似，商業(yè)模式契合度很高。

　　與此同時，汽車金融業(yè)務在低線城市的滲透，風險也是顯而易見的。由于其客戶質量低于4S店，風險成本高。在擴大業(yè)務規(guī)模的同時，有力的風控能力、穩(wěn)定的資金來源，成為新興汽車互聯(lián)網金融機構在這一輪低線突圍競爭中的決勝點所在。

　　是否接入央行征信、擁有大規(guī)模的數據源和數據模塊，風控體系的智能化程度以及風控的結果印證，都是證明金融平臺風控能力的要素。以美利金融為例，它是首家接入央行征信的汽車金融平臺，并與征信機構合作接入了20個數據源30個以上數據模塊，全維度覆蓋了用戶、銷售、商戶的風險特征，通過智能風控系統(tǒng)，將整個車金融壞賬水平控制在1%以內，低于今年以來商業(yè)銀行1.74%的不良貸款率;易鑫金融憑借與騰訊、京東、百度的戰(zhàn)略合作，構建了其獨有的綜合性風控系統(tǒng);大搜車憑借阿里大數據，在風控上也有出色表現(xiàn)。

　　五、結論

　　通過渠道下沉，以及產品、服務的持續(xù)深化和差異化競爭，新車金融市場還有很大增長空間。伴隨著年輕消費群體的崛起，消費者對汽車金融產品的差異化需求將越發(fā)明顯。與此同時，新興互聯(lián)網金融平臺在業(yè)務擴大的同時，對產品規(guī)劃、服務質量、風控能力的把控，將很大程度影響其成長的健康度。此外，傳統(tǒng)銀行、主機廠金融機構的創(chuàng)新發(fā)展，也將為這一市場帶來更多新的可能性。